Комментарии к порядку заполнения и содержанию индивидуальных условий займа в табличной форме

Заголовок.

Возможные вариации заголовка «Договор потребительского займа из фонда финансовой взаимопомощи КПК (Г) «______»; Договор потребительского займа по программе финансовой взаимопомощи _________». С тем, чтобы соотнести договор с требованиями Закона № 353-ФЗ, принципиально важно акцентировать, что он оформляет отношения «потребительского» займа.   

Преамбула.

Слева от квадратной рамки, где раскрывается информация о полной стоимости займа, рекомендуется изложить преамбулу договора.

При определении сторон договора, обратите внимание, что от кооператива договор должно подписывать лицо, исполняющее функции единоличного исполнительного органа (Председатель правления, Председатель кооператива, Председатель, Директор – в зависимости от того, как это лицо обозначено в уставе). В случае, если функции единоличного исполнительного органа распределены между председателем правления и директором, проверьте в уставе, кому из них принадлежит компетенция в заключении сделок от лица кооператива. В случае, если Вы делегировали право подписания договора менеджеру по займам или любому иному сотруднику, не являющемуся единоличным исполнительным органом, он должен действовать от лица кооператива на основании доверенности, реквизиты которой следует указать  в преамбуле. Пренебрежение этими условиями может вызвать риск признания договора недействительным, как заключенного не уполномоченным лицом.

Идентифицируя пайщика, как сторону договора, следует указать его фамилию, имя, отчество и регистрационный номер, за которым он учитывается в реестре пайщиков кооператива (номер свидетельства о членстве). В примере преамбулы дополнительно приводятся и реквизиты паспорта, регистрации  по месту нахождения, но поскольку эти данные учитываются в реестре пайщиков кооператив в соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ссылка на номер в реестре позволяет с достаточной определенностью идентифицировать пайщика как сторону договора. Но вы можете раскрыть в договоре и развернутую информацию о пайщике, с указанием его адреса и паспортных данных, если считаете это важным. 

В соответствии с Указанием Банка России № 3240-У, кооператив как сторону в договоре следует обозначить как «Кредитор», а пайщика, как «Заемщик». В соответствии с пп.1, 2, п. 1, ст. 3  Федерального закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", имен в таких понятиях определяются стороны договора потребительского займа. О целесообразности сохранения установленной законом терминологии указывается и в Письме ГУПРМиМФД БР от 10.06.2014 г. № 56/208. Применение данной терминологии не влечет никаких правовых коллизий и никак не соотносит организуемую кредитными кооперативами финансовую взаимопомощь с лицензируемой банковской деятельностью.

Полная стоимость займа

Как установлено п. 1, ст. 6 Закона № 353-ФЗ «Полная стоимость потребительского …займа, … размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского …займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского …займа, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского …займа».

Исходя из размеров листа формата А4 210х297 мм, полная стоимость займа должна размещаться в расположенной в правом верхнем углу окаймленной квадратной рамке стороной 60 мм. Значение полной стоимости займа наносится прописными (заглавными) буквами (в т.ч. и ее числовое значение и слово «проценты»). Законом не устанавливается степень детализации значения полной стоимости займа поэтому возможно раскрывать этот показатель с округлением до целого числа. Если Вы считаете принципиально важным раскрыть детальную информацию о полной стоимости займа, можно привести ее значение с точностью до сотых. Более детальное словесное описание полной стоимости займа, очевидно потребует увеличения квадратной рамки и затруднит восприятие этого показателя заемщиком. Поскольку такое очевидно противоречит цели введенной законом обязанности кредитора о раскрытии полной стоимости займа, указание в договоре информации  о полной стоимости займа с детализацией превышающей сотые доли, не допускается. 

Как правило, максимальный размер шрифта применяется в заголовке договора. Если так, то полная стоимость займа наносится в квадратной рамке заглавными буквами того же шрифта, что и применен в заголовке.

Далее в табличной форме приводятся все существенные условия договора:

Общие требованию к изложению индивидуальных условий договора в табличной форме.

Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка «Индивидуальные условия потребительского займа» и трех  граф: «№ п/п», «Условие», «Содержание условия». Исключение строк из таблицы, а также любые изменения, в т.ч. редакционные в разделе «Условия» не допускается.

Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует". В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо". В силу законодательно установленных ограничений, кредитные кооперативы проставляют отметку «Не применимо» в строке 5. «Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком». В зависимости от условий предоставления кредитного продукта отметка «не применимо» может также проставляться в строках 9-11, 15.

При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и подзаголовки граф повторяются. Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую страницу целиком, кроме случаев, когда содержание условия занимает более одной страницы договора.

Пункт 1. Сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения

Здесь и далее не следует дублировать в разделе «содержание условия» название самого условия, приведенного в левом столбце таблице. Часто встречающиеся редакции, вроде «В порядке и на условиях настоящего договора заемщику предоставляется заем в сумме ____, а заемщик обязуется возвратить ее и уплатить проценты», дублируют ст. 807, 809 ГК, являются излишними и неоправданно загромождают договор, затрудняя его восприятие.

С момента передачи денег у Кредитора возникает право на получение их обратно совместно с начисленными процентами, а у Заемщика – обязанность возвратить эти суммы. Эта конструкция взаимоотношений определена законом, и нет смысла описывать ее в договоре.

Сумма займа является существенным условием договора. Она определяет объем обязательств заемщика по возврату основного долга и базу для начисления процентов. Это условие излагается возможно более лаконично цифрами и прописью.

Если кооператив предоставляет займы в рамках кредитной линии то это условие описывается примерно в следующей редакции:

Лимит кредитования ____________ руб. с периодом предоставления  с _____ по _____ траншами по ________ .

Пункт 2. Срок действия договора, срок возврата займа.

В этом разделе указывается срок в месяцах, годах, днях совместно с периодом кредитования от даты выдачи займа до расчетной даты погашения. Принципиально важно устанавливать в этом разделе не срок действия договора, а срок возврата займа. В противном случае, договор прекратит свое действие по истечении установленного Вами срока, Вы лишитесь права на применение договорной неустойки. Судебная практика на этот счет неоднозначна, поэтому лучше установить срок возврата займа, сделав оговорку, что «договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по займу».

Ст. 810 ГК допускает предоставление займа, не устанавливая срок погашения или определяя срок моментом востребования. При этом «сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором». В случае, если  воспользовавшись этой нормой, Вы не устанавливаете договором срок возврата займа, в содержании условия проставляется отметка «отсутствует». 

Выше, в табличной форме индивидуальных условий приведены примерные варианты изложения условия п.2. «Срок действия договора, срок возврата займа».

Пункт 3. Валюта, в которой предоставляется заем

В соответствии с п. 1, ст. 140 ГК РФ, Кооператив предоставляет займы и осуществляет расчеты с пайщиками исключительно в рублях РФ. В правой графе «содержание условие» проставляется «Рубль РФ» или «Российский рубль».

  Пункт 4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Как правило, кредитные кооперативы не применяют переменные процентные ставки, которые могут быть оправданы в займах с длительными периодами погашения.

Значение процентной ставки раскрывается в годовом исчислении, поэтому все варианты объявления месячной, дневной ставки исключены.

Можно оговорить, что процентная ставка фиксирована, а проценты начисляются по формуле простых процентов. Но можно и не оговаривать, указав просто значение процентной ставки, поскольку «если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки»1.

В случае, если договор заключен под условием страхования можно оговорить в этом разделе условие о повышении процентной ставки в одностороннем порядке в случае, если в течение 30 дней заемщик не исполнит обязанность по страхованию2

Примерные варианты изложения условия п.3 «Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения о процентной ставке приведены» выше в таблице.

Пункт 5. Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком

Условие не применяется кредитными кооперативами, следует проставить отметку «не применимо».

Пункт 5.1. Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

Для кооперативов, не применяющих переменную процентную ставку, это условие не применимо.

Пункт 6. Количество размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей.

Условие актуально дня заемщика и позволяет  оценить и соотнести со своими возможностями размер регулярного платежа в погашение и обслуживание займа. Во многих отношениях оно более информативно, чем полная стоимость займа и ставка удорожания.

Для конкретизации этого условия, период пользования займом разбивается на т.н. «периоды кредитования» в каждом из которых устанавливается контрольная дата погашения части займа и уплаты причитающихся процентов. 

При погашении основного долга по займу равными долями, проценты начисляются на остаток долга и размер совокупного платежа последовательно уменьшается в течение срока пользования займом.

При использовании аннуитетной схемы погашения, текущие платежи по займу не изменяются в течение всего периода, но в составе каждого платежа последовательно уменьшается доля процентов и увеличивается сумма, направляемая на погашение основного долга.

Возможны также схемы погашения, предусматривающие регулярную оплату процентов и погашение основного долга в конце срока пользования займом, либо оплату долга совместно с начисленными процентами в конце установленного договором срока.

Вы также можете предоставить заем, не оговаривая срок погашения или предоставляя заемщику возможность по своему усмотрению погашать заем в удобных для себя суммах и сроки.

В случае если применяется переменная процентная ставка, можно сделать оговорку о меньшем, чем установленный п.4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ семидневный сроке уведомления заемщика об изменении значения переменной составляющей процентной ставки (в примере оговорен пятидневный срок). Если такое условие применяется ко всем займам с переменной процентной ставкой, то его можно оговорить в общих условиях займа, не дублируя в табличной форме индивидуальных условий.  

Примерные варианты изложения условия о количестве и размере платежей  приведены в таблице. Они описывают возможные редакции условия при погашении займа равными (аннуитетными) платежами, при ежемесячной уплате процентов и погашении долга в конце установленного договором срока, при погашении всех обязательств по займу (оплате начисленных процентов и возврате долга) в конце установленного договором срока, а также при свободном графике погашения, когда срок возврата займа  договором не установлен.

Для кредитных кооперативов не характерно применение переменной процентной ставки, но в возможные редакции п. 6 делается оговорка о сроке уведомления заемщика об изменении величины переменной процентной ставки. П.4 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлен семидневный предельный срок такого уведомления и если Вы придерживаетесь этого режима, модно не оговаривать его в индивидуальных условиях. В примерной редакции условия оговаривается пятидневный срок уведомления, но в случае, если такой режим установлен для всех потребительских займов, предоставляемых с применением переменной процентной ставки, достаточно оговорить это в общих условиях договора потребительского займа.

 Пункт 7.  Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)

При частичном досрочном погашении займа предстоящие платежи заемщика закономерно изменятся. Например, может быть согласована возможность окончательного погашения займа меньшим количеством платежей, либо сохранения ранее запланированной интенсивности погашения, но меньшими платежами.

Условие актуально для потребительских займов, погашаемых по методу аннуитетных платежей, когда при  досрочном погашении следует пересчитать и сумму ранее оплаченных процентов, направив излишек на погашение части основного долга. 

Во всех случаях договором должен устанавливаться порядок предоставления заемщику обновленного графика платежей3. В качестве возможных способов, индивидуальными условиями договора могут определяться передача заемщику обновленного графика платежей, либо внесение исправительных записей в ранее переданный график.

Условие о способе передачи заемщику обновленного графика платежей может устанавливаться общими условиями займа, допуская возможность  согласования иной формы индивидуальными условиями.

В случае, если кредитной политикой кооператива и общими условиями займа предусматривается условие о пересчете обязательств при досрочном погашении по условиям кредитного продукта, период погашения которого соответствует фактическому сроку пользования займом, такое условие оговаривается в п. 7.

Пункт 8.  Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика

Способы исполнения обязательств по договору по месту нахождения заемщика – включают возможность наличных расчетов или безналичного перечисления на расчетный счет кооператива. В этом разделе можно оговорить как способы безналичных расчетов через банки, так и с использованием услуг платежных агентов, банковских терминалов, а если применяется, то и электронные платежи.  

Пункт 8.1.  Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору

Очевидно, что при внесении наличных средств в кассу кооператива плата не взимается, поэтому в этом пункте раскрывается информация об условиях безналичных расчетов через банки, осуществляющие их бесплатно, либо банки, оплату комиссии за безналичное перечисление кооператив принимает на себя.   

Следует иметь в виду, что пп.8, п. 9, ст. 5 Закона № 353-ФЗ конкретизирует это условие: «… бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского …займа». Поэтому, устанавливая в договоре бесплатный способ исполнения обязательств, следует предусмотреть, чтобы он соответствовал установленным в законе параметрам доступности для заемщика.

 Поскольку отношения потребительского займа оформляются с пайщиком, то можно и в договоре и в этом условии сослаться на адресные данные заемщика, учтенные в реестре пайщиков кооператива. Сделанная законом оговорка фиксирует возможность бесплатного исполнения заемщиком обязательств по договору по месту своего нахождения на дату заключения договора. Т.е., если после заключения договора займа пайщик изменит место своего нахождения, Кооператив не обязывается обеспечить ему бесплатный способ исполнения обязательств в новом месте его жительства.

В таблице приводятся возможные варианты изложения условия п. 8.1 для случаев, когда заемщик проживает, заключил договор или предложил предложение заключить его в удалении от места, где есть кассовый узел кооператива.           

Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры

В данном разделе оговаривается условие, обязывающее заемщика воспользоваться услугами третьих лиц в связи с получением займа. Следует иметь в виду, что устанавливая такое условие, следует заручится согласием заемщика на оказание ему услуг. Это согласие оформляется в заявлении о предоставлении займа с указанием вида и стоимости услуг4. В свою очередь, «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского …займа, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них»5 приводится в общих условиях договора потребительского займа.

Как правило, такое условие кооперативами не применяется, но заем может быть обусловен обязанностью страхования. Примерная редакция такого условия приведена в таблице.

В случае, если условие о повышении процентной ставки при неисполнении обязанности по страхованию излагается в этом разделе, его следует исключить из раздела 4 таблицы. Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ,  заемщик может заключить договор страхования в страховой компании указанной кооперативом, либо застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению. Согласие заемщика на исполнение условия о страховании с указанием стоимости страхования должно оговариваться в заявлении о предоставлении займа6.

Закон устанавливает обязанность кредитора предоставить заемщику возможность альтернативного выбора заключить договор потребительского займа обремененный условием страхования и без такового:   «…кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского …займа на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского …займа без обязательного заключения договора страхования». Поэтому при не исполнении заемщиком установленного договором условия страхования, Вы можете в одностороннем порядке повысить процентную ставку, но не дискриминационно, а до уровня аналогичного кредитного продукта, не обремененного условием страхования. Следовательно, все намерения воспользоваться этим условием в целях  неконтролируемого повышения процентной ставки в одностороннем порядке, несостоятельны.

Пункт 10. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению

  В этом разделе оговариваются формы обеспечения исполнения обязательств по займу (залоги, поручительства). В случае, если кооператив не устанавливает требования обеспечения исполнения заемщиком обязательств,  проставляется отметка «Не применимо». Возможно также оговорить в бланке договора все возможные содержания этого условия, отмечая выбранный вариант при оформлении договора. 

Пункт 11. Цели использования заемщиком потребительского займа

В этом разделе указывается цель, для удовлетворения которой привлекается потребительский заем. Описание целевого назначения займа актуально для оценки социальной эффективности и востребуемости организуемых кооперативом целевых кредитных и ссудо-сберегательных программ, а также как основание для предъявления требования о досрочном возврате займа в случае его нецелевого использования.

Устанавливая в договоре целевое назначение займа, следует иметь в виду, что заемщик должен обеспечить Вам возможность контроля за целевым использованием средств, а если выявится нарушение этого условия, у Вас возникает право требовать досрочного погашения займа с уплатой причитающихся процентов7. Поэтому цель должна быть определена конкретно с тем, чтобы Вы имели возможность контролировать соблюдение этого условия.

Поэтому цель в индивидуальных условиях договора должна быть обозначена конкретно и обусловлена назначением данного кредитного продукта или программы. Общее определение цели, как например, «приобретение потребительских товаров», «на потребительские нужды» не имеет практического смысла.

В случае, если не предполагается устанавливать целевое назначение займа,  проставляется отметка «Не применимо».

Пункт 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения

В этом разделе указывается размер договорной неустойки в пределах 20% годовых, либо в установленном законом размере 0,1% в день (законной неустойки). Следует обратить внимание, что если ранее начисление неустойки на просроченные проценты рассматривалось судами как ущемляющее права потребителя  начисление процентов на проценты (сложные проценты), то сейчас просроченные проценты определены законом как самостоятельное денежное обязательства, за несвоевременное исполнение которого может начисляться неустойка.

Установленную законом договорную неустойку Вы можете назначать в любом размере в пределах 20% годовых. Вы также можете в одностороннем порядке уменьшить неустойку, установить отсрочку в ее начислении, вводить иные условий, улучшающие положения заемщика8. Специально оговаривать эти возможности в договоре не нужно.

Следует иметь в виду, что в соответствии с п. 6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, «В денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника ….. уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 Кодекса».

Следовательно, наряду с оговоренным в договоре условием о взыскании неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства Вы вправе ввести в договор условие о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ. Вы вправе на применение одной из этих мер (неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами) не доказывая размера убытков.

Пункт 13. Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору

В соответствии с п.1, ст. 12 Закона № 353-ФЗ «…заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами». Поскольку новый кредитор не в состоянии обеспечить все права пайщика, установленные законом № 190-ФЗ,  переуступка прав по займу, предоставленному пайщику, возможна после прекращения его членства в кооперативе.

Поэтому в этом разделе может оговариваться или запрет на переуступку прав (требований) третьим лицам, либо согласие на такую переуступку, но после прекращения членства в кооперативе.   

В связи с вступлением в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», это условие утратило свой содержательный смысл, в связи со следующим:

  1. Частью 4, ст. 6 Закона №  230-ФЗ  предусмотрено, что передача третьим лицам сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любые персональные данные должника может осуществляться только с его согласия. Такое согласие дается в письменной форме в виде отдельного документа и не может быть заменено содержанием условия стр. 13.
  2. Пункт 1, ч. 5, ст. 4 Закона № 230-ФЗ предусматривает, что согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьими лицами не должно носить абстрактный и общий характер, а должно быть выражено применительно к конкретному третьему лицу. Поэтому даже изъятие, предусмотренное ст. 6 Закона № 230-ФЗ и разрешающее без получения согласия должника, проводить переговоры в процессе заключения договора о переуступке его долга ограниченному кругу лиц, все же не исключает необходимость конкретизации лица, которому заемщик разрешает переуступить право требования по своему долгу.

При таких обстоятельствах, подтверждение в стр. 13 общего согласия на уступку прав третьим лицам, даже со ссылкой на ограничения, установленные Законом № 230-ФЗ, не является результатом соглашения сторон и создает риск претензий в нарушении прав заемщика, как потребителя. Практически, содержание условия стр. 13 может быть только отрицательным, запрещающим уступку прав по договору любому третьему лицу, либо должно определять такое лицо.         

 Пункт 14. Согласие заемщика с общими условиями договора

Подтверждает, что заемщик ознакомился и согласился присоединиться к общим условиям предоставляемых кооперативом займов. Позволяет разгрузить индивидуальные условия займа от множества стандартных условий, не образующих предмет договоренности сторон.    

  Пункт 15. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг

 Следует иметь в виду, что п. 19, ст. 5 Запрещено «взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».

Как правило, кооперативы не обусловливают предоставление займа сопряженными платными услугами, поэтому в большинстве случаев в этом разделе индивидуальных условий проставляется «Не применимо». Если же такие услуги предоставляется необходимо оговорить согласие заемщика на их приобретение с указанием вида и стоимости услуги. Такое согласие также должно быть подтверждено в заявлении о предоставлении займа9.

 Пункт 16. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. Способ обмена информацией между кооперативом и пайщиком обычно оговаривается уставом или положением о членстве. В этом разделе можно сделать отсылку на эти документы, возможно конкретизировав один или несколько способов, которые Вы согласовали для обмена извещениями и уведомлениями по данному договору. Например, посредством SMS сообщений, регулярных или электронных почтовых сообщений, направляемых по учтенным в реестре реквизитам пайщика.

Законом предусмотрены следующие случаи извещения и уведомления сторон:

  •  Уведомление пайщиком об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи с ним кооператива10;
  • Уведомление Пайщиком кооператива о намерении досрочно возвратить сумму займа;
  • Уведомление кооперативом пайщика об изменении условий договора в части уменьшения процентной ставки, платы за оказание сопряженных услуг, уменьшения размера неустойки либо полного отказа от взимания неустойки, уменьшения периодов ее начисления, одностороннем изменении иных условий договора не влекущем возникновение новых или увеличение размеров действующих обязательств пайщика по договору потребительского займа11.
  • Предоставление кооперативом пайщику информации, предусмотренной ст. 10 Закона № 353-ФЗ после заключения договора займа;
  • Предоставление кооперативом информации об изменившейся полной стоимости займа и обновленном графике платежей при частичном досрочном погашении займа12;  
  • Направление пайщику требования о досрочном возврате займа в случаях:
  • не исполнения установленного договором условия о страховании13;
  • не целевого использования займа14;
  • просрочек в погашении долгосрочных займов, предоставленных на длительный срок, превышающий шесть месяцев15;
  • просрочек в погашении краткосрочных займов, предоставленных на срок, менее, чем шестьдесят дней16;
  • наличии просроченной задолженности17.

1 П. 3.9. Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ 26.06.1998 № 39-П.

2 На основании п. 11, ст. 7, Закона № 353-ФЗ.

3 П.5, ст. 9, Закона № 353-ФЗ.

4 Пп.15, п.9, ст.5, П.2. ст. 7, Закона № 353-ФЗ.

5 ПП.16, п.3, с т. 5 Закона № 353-ФЗ.

6 П.2, ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

7 П.2, ст. 814 ГК РФ, П.13, ст. 7 Закона № 353 – ФЗ.

8 П.16, ст. 5 Закона № 353-ФЗ;

9 П.18, ст. 5 Закона № 353-ФЗ;

10По общему правилу порядок уведомления должен устанавливаться уставом и положением о членстве и дублироваться в общих условиях займа. В индивидуальные условия договора займа это условие включается в случае, если предусматривается особый, отличный от установленного в кооперативе порядок извещения пайщиком об изменении учитываемой в реестре контактной информации;

11П. 16, ст. 5, Закона № 353-ФЗ;

12П.8, ст. 11, Закона №  353-ФЗ;

13П. 12.ст. 7 закона № 353-ФЗ;

14П. 13.ст. 7 закона № 353-ФЗ;

15П. 2.ст. 14 закона № 353-ФЗ;

16П. 2.ст. 14 закона № 353-ФЗ;

17П.4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ;