1. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских и ипотечных займов из фондов финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива________________

Уважаемый пайщик (соискатель вступления в кооператив) 

Кооператив, членом которого Вы являетесь (в который Вы намерены вступить)  организует финансовую взаимопомощь пайщиков в целях удовлетворения их финансовых потребностей. Потребительский или ипотечный заем, который Вы намерены получить, это тоже элемент финансовой взаимопомощи. Заем будет предоставлен Вам из средств других пайщиков, которые доверили кооперативу свои личные сбережения.

Пайщики кооператива своим коллегиальным решением на общем собрании утвердили «Положение о порядке предоставления займов пайщикам кооператива», определяющее общие для всех пайщиков условия кредитования из фонда финансовой взаимопомощи. Прежде чем воспользоваться возможностью получения займа, предлагаем Вам детально ознакомится с выдержками из этого Положения – «Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительских и ипотечных займов из фонда финансовой взаимопомощи кооператива.  Сейчас Вы никак не можете повлиять на эти условия, а можете только согласиться и присоединиться к ним, либо отказаться от возможности кредитования на таких условиях. Но впоследствии в период членства Вы, реализуя право пайщика на участие в управлении кооперативом, установленное пп.3, п.1, ст. 13 Закона № 190-ФЗ, сможете, совместно с другими пайщиками, инициировать изменения в «Положение о порядке предоставления займов…» и, соответственно, в настоящую «Информацию …».

Полагаем, что такое вряд ли потребуется, так как кооператив, выступая стороной в договоре займа, не преследует никаких самостоятельных экономических интересов, а только администрирует отношения финансовой взаимопомощи. Поэтому из «Информации …» исключены какие бы то ни было условия, которые могли бы ввести Вас в заблуждение, злоупотребить принципом свободы договора, создать Вам дополнительные обременения. Напротив, мы исходим из того, что Вы не искушены в финансовых вопросах и готовы предоставить Вам необходимые разъяснения и консультации, с тем, чтобы Вы смогли самостоятельно соотнести свои платежные возможности с обязательствами по займу и выбрать наиболее приемлемые для себя условия кредитования.

Сведения о кооперативе.

Кредитный потребительский кооператив (граждан) «__________» (возможно совместно с сокращенным наименованием (или) наименованием на языке народа РФ, применяемого в регионе, где кооператив осуществляет свою деятельность). ОГРН _________. 

Единоличным исполнительным органом кооператива является председатель (председатель правления) кооператива (в случае, если в соответствии с уставом, полномочия единоличного исполнительного органа осуществляются директором – директор или исполнительный директор). Председателем (председателем правления) избран (директором назначен) – (указать Ф.И.О. избранного (назначенного) лица), находящийся в головном офисе кооператива, по адресу: ______________________________.

Вы также можете обратиться в любое из обособленных территориальных подразделений кооператива, расположенные по адресу:______________________________

указать наименование, места нахождения и Ф.И.О. руководителей (сотрудников обособленных территориальных подразделений, уполномоченных выступать от лица кооператива). 

Информацию о Кооперативе, организуемых им программах финансовой взаимопомощи, в т.ч. о потребительских и ипотечных кредитных продуктах, условиях вступления и членства в кооперативе, Вы можете получить на сайте кооператива в сети Internet _____________. Пользуясь указанными каналами связи, Вы сможете задать интересующие Вас вопросы и получить необходимые разъяснения.

Вы можете обратиться в головной офис кооператива и в офисы «кооперативных участков»1 подразделений (если есть) в рабочие дни с ____ до ______ и по субботам с _____ до _____. В кооперативе установлен обеденный перерыв с ___ до ______. 

Вы можете связаться с кооперативом (с Председателем правления, уполномоченным сотрудником кооператива) по телефону __________ или направить сообщение по электронной почте по адресу: __________, связаться по адресу в системе Skype.____________, в социальной сети _____.

Информацию по условиям вступления и участия в кооперативе, получения ипотечного займа, взаимодействия с сотрудниками кооператива, а в период пользования займом и после его погашения, Вы можете также получить в обособленных территориальных подразделениях, используя следующие реквизиты для связи:

Указать адреса электронной почты, Skype.социальной сети, по которым осуществляется связь с обособленными территориальными подразделениями.    

Кооператив является членом Саморегулируемой организации кредитных кооперативов «Содействие», (свидетельство о членстве от _____№ ____ ) и учтен в реестре кредитных кооперативов, участвующих в СРО __________ за номером _______________.

СРО «Содействие» расположена по адресу: 214000, г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д.9, офис 301. С персоналом СРО «Содействие» можно связаться по телефонам 8 (4812) 68 35 38; 38 52 92, направив факсимильное сообщение по этим номерам, почтовое отправление по указанному адресу или по электронной почте okk [at] smolfinance.ru.

 Информация об участвующих в СРО «Содействие» кредитных кооперативах размещена в сети Internet по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/info/reestr.

Вы можете получить информацию о кооперативе, содержащуюся в реестре членов СРО «Содействие», а также высказать замечания, рекомендации, претензии, касающиеся его деятельности, используя указанные выше реквизиты для связи.

Вы можете также направить обращения по любому интересующему Вам вопросу в Банк России по почтовому адресу: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016 или через интернет приемную по ссылке: https://www.cbr.ru/Reception/.

С ________ по ________ кооператив состоял в СРО __________. С _______ членство кооператива в СРО _______ было прекращено по решению правления, на основании  заявления о добровольном выходе.

Вариант:

 С ________ по ________ кооператив состоял в СРО __________.  _______  по решению Правления, кооператив был исключен  из СРО _____.

  1. Пп.1.п.1 Базового стандарта защиты прав установлена обязанность включить в состав минимальной информации, предоставляемой пайщику, текст данного стандарта.

Обеспечение прав и законных интересов пайщиков регламентировано «Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы». 

С текстом указанного стандарта Вы можете ознакомиться: _____________________________________________________________________________

указать доступное для ознакомления пайщиками место, где размещен стандарт защиты прав.

Кооператив строит свою деятельность на принципе самоуправления. Каждый пайщик вправе участвовать в управлении кооперативом через участие в  работе общего собрания, а в случае избрания в органы – через участие в работе органов управления кооператива.

Высшим органом управления кооператива является общее собрание пайщиков. Правление является коллегиальным органом управления кооператива. В состав правления входят следующие пайщики:_____________________________________________________

(перечислить Ф.И.О. лиц, входящих в состав правления)

Правлением, в частности, принимаются решения о предоставлении ипотечных займов и об их возврате в порядке, определенном «Положением о порядке предоставления займов пайщикам кооператива»2.

Контроль за деятельностью кооператива осуществляется ревизором (Ф.И.О.);

Вариант:

Контроль за деятельностью кооператива осуществляется ревизионной комиссией (наблюдательным советом) в составе:_______________________________________________________________________

(Перечислить Ф.И.О. лиц, избранных в состав ревизионной комиссии (наблюдательного совета);

Решения о предоставлении займов и об их возврате в порядке, определенном «Положением о порядке предоставления займов пайщикам кооператива» принимаются комитетом по займам в составе:__________________________________________________

(Перечислить Ф.И.О. лиц, избранных в состав комитета по займам);

Вступая в кооператив, Вы соглашаетесь с условиями членства и условиями участия в финансовой взаимопомощи, принятыми коллегиальными  решениями  общих собраний пайщиков и закрепленными в уставе и внутренних нормативных документах кооператива.

Наряду с уставом, внутренний регламент в кооперативе определяется следующими внутренними нормативными документами:

  • Положением о членстве в кооперативе;
  • Положением о порядке формирования и использования имущества кооператива, включающее  порядок формирования и использования фондов кооператива;
  • Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков;
  • Положением о порядке предоставления займов пайщикам;
  • Положением об органах кооператива;
  • Положением о порядке распределения доходов кооператива;
  • Иными внутренними нормативными и внутренними документами ___________________________________________________________

(указать при наличии).

С уставом, внутренними нормативными и иными внутренними документами, регламентирующими условия членства в кооперативе, Вы можете ознакомиться (указать доступное для ознакомления пайщиками место, где размещены устав, внутренние нормативные и иные внутренние документы).

Наряду с правом на получение займов, членство в кооперативе налагает на Вас и обязанности. В том числе имущественного характера:

  •  При вступлении в кооператив Вы должны внести вступительный взнос в размере ____ руб.3 и обязательный (минимальный) паевой взнос в сумме ____ руб.;
  •  В период членства, наряду с обязательствами по обслуживанию и погашению займа, Вам придется исполнять обязанность пайщика по внесению членских взносов, размер которых определяется «Положением о членстве в КПК(Г) «______________» и «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК (Г) «__________».
  • По общему правилу, для получения займа Вы должны будете сформировать в паевом фонде кооператива обеспечивающее паенакопление в размере 10-15% доле от суммы испрашиваемого Вами займа4.     

При прекращении членства в кооперативе Вы должны будете досрочно исполнить обязательства по предоставленным Вам займам.

В соответствии с п. 2, ст. 123.3 ГК РФ, п.3, ч.2, ст. 13 Закона № 190-ФЗ, пайщики кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам. Такая ответственность возникает по решению общего собрания, обязывающего каждого пайщика внести дополнительные взносы для покрытия убытков, образовавшихся по итогам финансового года и иных неисполненных кооперативом обязательств. Порядок определения размера и порядок внесения дополнительного  взноса предусматривается ст. ___ Устава.

Обратите внимание, что по правилу п.1, ст. 399 ГК РФ, субсидиарная ответственность пайщиков является дополнительной по отношению к ответственности самого кооператива и наступает в случае, если кооператив не в состоянии самостоятельно покрыть убытки и исполнить свои обязательства. При этом солидарный характер обязательств пайщиков определяет право кредитора требовать исполнения полностью или в части от всех пайщиков совместно или от любого из них.

Но, уставом предусмотрена возможность освободить Вас от обязанности участвовать в погашении убытков или исполнении обязательств кооператива, возникших до Вашего вступления в кооператив. Для этого, при вступлении в кооператив ознакомьтесь со сметой доходов и расходов, материалами его бухгалтерской (финансовой) отчетности. В случае, если Вы заподозрите риски возникновения убытков или недостаточность располагаемых кооперативом  ресурсов для исполнения обязательств, Вы можете отказаться от солидарного несения субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива, возникшим до Вашего вступления. Если Вы убедитесь в финансовой стабильности кооператива, Вы можете согласиться нести такую ответственность.

Согласие или отказ от солидарного несения субсидиарной ответственности по обязательствам кооператива, возникшим до Вашего вступления, даются Вами своей волей и в своем интересе. Вы должны сознательно принять решение о таком согласии или отказе на основе представленной Вам информации  и оформить письменно.  

Каким требованиям должен удовлетворять пайщик кооператива?

Мы исходим из того, что «Условия предоставления займов» обращены к действующим пайщикам кооператива. Но если Вы только рассматриваете возможность участия в кооперативе с целью последующего получения займа, обратите внимание на следующее:

Для вступления в кооператив Вы должны достичь шестнадцатилетнего возраста, ознакомится с уставом, действующими в кооперативе внутренними нормативными документами, и подтвердить свое согласие соблюдать установленные ими требования в своем заявлении о приеме в кооператив. Эти  документы доступны в головном офисе кооператива (в офисе территориальных подразделений) по указанным выше адресам. Они также опубликованы на сайте кооператива в сети Internet. 

Несмотря на то, что Вы можете быть приняты в кооператив по достижении шестнадцатилетнего возраста, обратиться за предоставлением займа Вы сможете достигнув совершеннолетия, т.е. после восемнадцати лет5

Условие о требованиях к пайщику распределяются в зависимости от того, на основании  какого принципа общности создается и осуществляет свою деятельность кооператив.

Вариант 1. Если кооператив создается и осуществляет свою деятельность по принципу территориальной общности: 

Пайщиком кооператива может быть физическое лицо, достигшее 16 - летнего (Вариант – 18-летнего) возраста и (или) юридические лица, постоянно или временно зарегистрированных на территории:___________________________________________________________________

- Указать три граничащих муниципальных образования, если кооператив осуществляет свою деятельность по принципу локальной территориальной общности (обязательно для кооператива, осуществляющего свою деятельность менее трех лет с момента создания).

- Указать субъект РФ или субъект РФ – город федерального значения и граничащий с ним другой субъект РФ, если кооператив осуществляет свою деятельность по принципу региональной территориальной общности (обязательно для кооператива, осуществляющего свою деятельность более трех, но менее пяти  лет с момента создания).

- Указать пять субъектов РФ, входящих в состав одного, двух или трех граничащих федеральных округов, если кооператив осуществляет свою деятельность по принципу межрегиональной территориальной общности (возможно для кооператива, осуществляющего свою деятельность более пяти  лет с момента создания).

Вариант 2. Если кооператив создается и осуществляет свою деятельность по принципу профессиональной  общности: 

Пайщиком кооператива может быть физическое лицо, достигшее 16 - летнего (Вариант – 18-летнего) возраста, принадлежащее к группе лиц, имеющих одного работодателя или работодателей, входящих в одну группу компаний, и (или) получающих образование в одной образовательной организации, и (или) являющихся членами одного профессионального союза, и (или) имеющих одну специальность, а также членов семей указанных лиц: ________________________________________________________________

- Указать наименование и ОГРН юридического лица (лиц), объединяющих пайщиков по принципу профессиональной общности.

Такие юридические лица также могут участвовать в кооперативе в статусе пайщиков. Участие в кооперативе, объединяющего пайщиков по принципу профессиональной общности, иных юридических лиц не допускается. 

Если в кооперативе, создаваемом и осуществляющим свою деятельность по принципу профессиональной общности, предполагается участие членов семей пайщиков – физических лиц, такая возможность должна быть предусмотрена уставом кооператива.  

Вариант 3. Если кооператив создается и осуществляет свою деятельность по принципу социальной  общности: 

Пайщиком кооператива может быть физическое лицо, достигшее 16 - летнего (Вариант – 18-летнего) возраста, принадлежащее к группе лиц, являющихся членами общественного объединения, ассоциации или иной некоммерческой организации: _____________________________________________________________________________.

 – Указать наименование и ОГРН такой некоммерческой организации.

Какие требования могут быть предъявлены к Вам при обращении за займом и какими документами и сведениями Вам следует сопроводить Вашу заявку на предоставление займа. 

Для получения займа Вам следует:

  1. Поддерживать членство в кооперативе в течение  ___ лет (месяцев).

Или, если требование к стажу членства не установлено (как, например, для пайщиков – владельцев сертификатов на материнский (семейный) капитал):

  1. Быть принятым в кооператив по решению правления, для чего необходимо соответствовать установленным уставом квалификационным требованиям к пайщикам, внести вступительный6 и минимальный паевой взносы, после чего Вас включат в реестр пайщиков кооператива.
  2. Располагать достаточным уровнем регулярных доходов для полного и своевременного исполнения обязательств по займу в период действия договора.
  3. Проживать (иметь постоянную регистрацию) в данном административном образовании не менее ___ лет, либо представить мотивы, по которым Вы намерены постоянно проживать на территории такого административного образования впоследствии (например переезд с намерением постоянного трудоустройства, воссоединение с родственниками и пр.).
  4. Работать на данном предприятии (иметь профессиональный стаж по данной специальности) не менее ___ лет7.  
  5. Характеризоваться благополучной кредитной историей.
  6. Объяснить мотивы, по которым Вы намерены привлечь заем:
  • Если Вы намерены получить потребительский заем, какие потребительские потребности Вы намеренны обеспечить за счет средств займа? Насколько актуальны для Вас эти потребности и почему их надо обеспечить именно сейчас? Как приобретение намеченных Вами товаров (работ, услуг) будет способствовать  улучшению качества Вашей жизни?
  • Если Вы намерены получить ипотечный заем на приобретение (строительство) жилого помещения, Вам могут поставить условие предварительно поддерживать членство в кооперативе в течение определенного времени. Отнеситесь к этому с пониманием – ведь для того чтобы предоставить  Вам капиталоемкий ипотечный заем, рассчитанный на длительный период погашения, нам с Вами следует присмотреться друг к другу. В период, предшествующий получению ипотечного займа Вы сможете более полно осмыслить условия участия в кооперативе, подтвердить свою лояльность к установленным в кооперативе правилам.

Для того, чтобы оценить объем обязательств, связанных с получением и использованием займов, Вам было бы полезно вначале воспользоваться потребительскими займами на меньшую сумму, обеспечивающих Ваши текущие потребности. Такие займы погашаются быстрее и меньшими суммами, и это поможет Вам самостоятельно оценить Ваши платежные возможности применительно к более длительному ипотечному займу. 

Если Вы не нуждаетесь в потребительском займе, Вы можете попробовать регулярно откладывать в кооперативе личные сбережения. Во-первых, это поможет Вам накопить некоторую сумму, которую Вы впоследствии сможете направить на приобретение или обустройство жилья, а во-вторых – оценить размер средств, которые Вы можете регулярно отвлекать из семейного бюджета. Впоследствии по величине таких сумм, может быть составлен необременительный для Вас график погашения ипотечного займа.

   Требование о предварительном стаже членства является обязательным, если кооператив развивает исключительно ссудо-сберегательные ипотечные программы. По условиям таких программ, прежде чем получить ипотечный заем, Вы должны  предварительно накопись квотируемую сумму личных сбережений.

Но если Вы столкнулись с обстоятельствами, требующими срочно получить ипотечный заем, сразу же, после вступления в кооператив, наши сотрудники готовы рассмотреть такую ситуацию и, если будет такая возможность, сделать для Вас исключение из общего правила.       

  •  Если Вы владеете сертификатом на материнский (семейный) капитал и намерены направить причитающиеся Вашей семье средства государственной поддержки на улучшение жилищных условий, мы не настаиваем на наличии предварительного стажа членства. Ведь целевой ипотечный заем поможет  улучшить жилищные условия Вашей семьи сразу же, а не после того, как Вашему ребенку исполнится три года.

Но присматривая новое жилье, имейте в виду, что его стоимость обязательно должна совпадать с размером причитающегося Вам размера материнского (семейного) капитала. Этими средствами государство как бы компенсирует долю жены в период, пока она находится в отпуске по уходу за ребенком. Поэтому намечаемое к приобретению (строительству) жилое помещение может стоить кратно больше, чем размер материнского (семейного) капитала. А оставшиеся средства Вы сможете погасить из собственных средств или за счет дополнительных средств займа, которые Вы сможете погашать в течение более длительного периода. Наши сотрудники совместно с Вами составят взаимоприемлемый график погашения целевого ипотечного займа.

  1. В числе мотивов, по которым Вы намерены привлечь целевой ипотечный заем, Вы можете указать, например:
  • необходимость жилищного обустройства в связи с переездом на новое место жительства;
  •  увеличение состава семьи и потребность модификации жилья (увеличение площади, количества комнат и пр.);
  •  повышение имущественного статуса и потребность в повышении комфортности жилья и пр.      

q1) Если Вам или Вашему супругу (супруге) выдан сертификат на материнский (семейный) капитал и Вы намерены получить целевой ипотечный заем для улучшения жилищных условий, Вам следует обосновать:

  • Неудовлетворительный уровень жилищных условий Вашей семьи;
  • Способность намечаемого Вами к приобретению (строительству) жилого помещения, действительно улучшить жилищные условия семьи.

Для этого Вам следует описать взаимодействующему с Вами сотруднику кооператива планировочные, санитарно-технические, инженерные характеристики располагаемого Вашей семьей жилья в сопоставлении с аналогичными характеристиками намечаемого к приобретению (строительству) жилого помещения.

Если Вы намерены приобрести жилое помещение, Вы должные предварительно определиться с его выбором, указать идентифицирующие его признаки и стоимость. Если Вы хотите направить средства целевого ипотечного займам на строительство (реконструкцию) жилого дома, Вам следует указать место намечаемого строительства и описать планировочные параметры намечаемого строительства (реконструкции),  определенные проектом и (или) указанные в уведомлении о планируемом строительстве (реконструкции).

Заявки на предоставление целевого ипотечного займа без указания конкретного жилого помещения, на приобретение (строительство) которого будут направлены заемные средства, кооперативом не рассматриваются.          

q2) Прежде чем обращаться в кооператив, попробуйте оценить самостоятельно способность намечаемого Вами к приобретению (строительству) жилого помещения действительно улучшить жилищные условия Вашей семьи, руководствуясь следующими соображениями:

  • Вы намереваетесь приобрести (построить) жилой дом (или его часть), квартиру (или ее часть) или комнату. В случае, если Вы приобретаете часть дома, квартиры, или комнату, являются ли эти части изолированными? Имеют ли они отдельный выход на улицу, лестничную клетку или в общий коридор?

Заявки на предоставление целевого ипотечного займа на приобретение доли в жилом помещении, не индивидуализированной в виде части дома, имеющей обособленный выход на улицу, комнат или комнаты в квартире имеющих выход в общий коридор, кооперативом не рассматриваются.          

  • Остается ли проживать кто-либо из прежних владельцев сособственником в доме (квартире), приобретаемом за счет средств целевого займа. Если да, то есть ли спор между сособственниками о порядке пользования жилым помещением.

Наличие такого спора между сособственниками может поставить под сомнение факт улучшения жилищных условий.

  • Улучшает ли намечаемое к приобретению (строительству) жилое помещение планировочные, инженерные, санитарные качества по сравнению с жилым помещением, где семья проживает в настоящее время?
  • Если Вы переезжаете в другой населенный пункт, не возникнут ли у Вас (Вашего супруга) проблем с трудоустройством, достаточно ли новое место обеспечено транспортной и социальной инфраструктурой, сможете ли Вы обеспечить надлежащее дошкольное, школьное обучение, профилактику здоровья и лечение Ваших детей.

В какие сроки будет рассмотрено Ваше заявление о предоставлении займа?

Пайщик, желающий получить заем из фонда финансовой взаимопомощи, направляет заявление об этом в комитет по займам (правление, директору8). В заявлении о предоставлении займа пайщик указывает сумму займа, ориентировочный срок и предпочтительную схему погашения займа. Заявление может содержать описание потребности, для удовлетворения которой привлекается заем (вид потребительского товара или  услуги, намечаемой к приобретению за счет средств займа), актуальность этой потребности (товара, услуги) для пайщика или его семьи.

Наряду с заявлением о предоставлении займа Вы должны будете представить документы и иную информацию, подтверждающие Ваше желание и способность своевременно и в полной мере исполнять обязательства по займу. Для этого Вам следует, возможно более подробно, рассказать взаимодействующему с Вами сотруднику кооператива о Ваших личных или семейных потребительских потребностях, которые Вы намерены обеспечить заемными средствами, о том, почему эти потребности актуализировались именно сейчас и о Вашей способности своевременно и в полной мере исполнять обязательства по займу без ущерба для личного или семейного бюджета.

Все пайщики, намеревающиеся получить займы из фонда финансовой взаимопомощи должны подтвердить свою способность своевременно и в полной мере исполнять обязательства  по предоставленным займам. Кооператив уделяет особенное внимание оценке платежеспособности потенциальных заемщиков, поскольку:

  1. Займы предоставляются за счет переданных кооперативу личных сбережений пайщиков и кооператив ответственен за сохранность и своевременное обслуживание переданных ему средств.
  2. При возникновении просрочек в погашении займов кооператив будет вынужден нести дополнительные расходы на формирование резерва возмещения потерь от невозвращенных займов, обращаться к Вам с напоминаниями и просроченных платежах, инициировать судебную процедуру взыскания задолженности. Помимо применения штрафных санкций, при возникновении просрочек в погашении займа, кооператив может требовать досрочного погашения займа и уплаты причитающихся процентов9. Очевидно, что подобное требование поставит Вас в затруднительное положение. Поэтому лучше предупредить возникновение просрочек, удостовериться в своих платежных возможностях и убедиться, что Вам по силам исполнять обязательства по займу в предложенных Вам режиме. Если какое-либо из,  предложенных условий,  вызывает Ваше сомнение или неуверенность, попросите кредитного специалиста подобрать более приемлемые условия кредитования из действующей в кооперативе линейки кредитных продуктов.
  3.  Платежеспособность пайщиков, намеревающихся направить на погашение целевого ипотечного займа причитающиеся им средства материнского (семейного) капитала, оценивается особенно тщательно. Это необходимо, поскольку семьи таких пайщиков, как правило, располагают умеренными доходами и следует убедиться в их способности с наименьшими потерями для бюджета семьи исполнять обязательство по займу в случае, если отделение пенсионного фонда по каким-либо причинам откажет в перечислении средств материнского (семейного) капитала.

Для того, чтобы составить максимально достоверное представление о Вашей платежеспособности, Вам следует рассказать обо всех Ваших заработках (по основному месту работы и по совместительству, официальных и не официальных, постоянных или эпизодических). Если Вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, укажите средний размер предпринимательских доходов. В составе семейных доходов, из которых могут обслуживаться обязательства по целевому ипотечному займу учитываются пенсии, стипендии, дивиденды и процентные выплаты, доходы от сдачи имущества в аренду, алименты и пособия на детей, а также все иные доходы. Понятно, что Вы или непосредственно члены Вашей семьи могут не иметь некоторых из таких доходов, но возможно ими располагают Ваши родители и родственники, которые заинтересованы в том, чтобы Ваша семья приобрела отдельное жилье,  и будут готовы помочь Вам, если Вы окажетесь в затруднительной ситуации.     Поэтому Вы должны рассказать взаимодействующему с Вами сотруднику обо всех располагаемых Вами личных (или семейных) доходах и расходах и о сумме, которую Вы в состоянии без ущерба для семейного бюджета направлять на исполнение обязательств по договору займа. Эти сведения помогут Вам, совместно с взаимодействующим с Вами сотрудником выбрать кредитный продукт, отвечающий Вашим потребностям и платежным возможностям.    

Обратите внимание, что кооператив оценивает Вашу заявку не только с позиций Вашей платежеспособности, но и Вашей мотивации – насколько этот заем актуален для Вас и членов Вашей семьи, как он будет способствовать совершенствованию Вашего уровня жизни, удовлетворению потребительских и иных потребностей.  В отличие от коммерческих кредиторов для нас принципиально важно сохранение и повышение Вашего благополучия, поэтому наряду со справками о доходах и иными документами, подтверждающими Вашу платежеспособность, кооператив может проявлять интерес и к иным, не финансовым аспектам, связанным с использованием и погашением Вами кредита. Мы рассчитываем, что вы с пониманием отнесетесь к возможным просьбам обосновать значимость и пользу товара или услуги, которые Вы намереваетесь приобрести за счет средств займа.

В соответствии с принятой в кооперативе кредитной политикой, Вам будет отказано в займе, если расчетный размер текущих обязательств в его погашение и обслуживание превысит 30% уровень Ваших доходов (или совокупного дохода семьи). И дело не в угрозе возникновения просрочек и применении  штрафных санкций, предупредить о которых нас обязывает закон при существенно более жестком 50% уровне. Мы вообще не рассчитываем и не заинтересованы в применении санкций, но хотим вместе с Вами удостовериться, что принимаемые Вами финансовые обязательства не будут чрезмерно обременительны и не приведут к существенному ограничению текущего семейного потребления.

По результатам согласования с Вами всех параметров предполагаемого займа, условий обеспечения исполнения обязательств, кредитный специалист делает свое мотивированное заключение и выносит его на рассмотрение комитетом по займам. На основании этого заключения комитет по займам выносит решение о предоставлении или об отказе в предоставлении Вам займа. Кредитный комитет может не объяснять причины такого отказа.

Кооператив следует принципу возможно большей оперативности удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. Поэтому срок составления заключения по Вашей заявке и принятие решения о предоставлении Вам займа не превышает 3-5 рабочих дней. Решения о предоставлении повторных займов пайщикам, характеризующимся благоприятной кредитной историей, как правило, принимаются в течение 1 рабочего дня.

При положительном решении комитета по займам договор займа совместно с сопряженными договорами залога и (или) поручительства, обеспечивающие исполнение обязательств по займу, могут быть заключены с Вами в тот же день.  

Заявление о предоставлении целевого ипотечного займа подается в Комитет по займам (правление или иной определенный уставом орган кооператива, уполномоченный принимать решения о предоставлении займов).

К заявлению следует приложить проект договора купли продажи жилого помещения, для финансирования которого привлекается целевой заем или предварительный договор (или проект такого договора) с указанием всех существенных условий основного договора и срока его заключения. 

В заявлении, договоре или в отдельно прилагаемых к заявлению копиях кадастрового или технического паспорта жилого помещении, содержащие его идентифицирующие признаки и уникальные характеристики.

Взаимодействующий с Вами сотрудник должен проверить наличие намечаемого к приобретению жилого помещения (выделенного участка под строительство), убедиться, что оно соответствует планировочным, инженерным, санитарным, инфраструктурным  требованиям, предъявляемым к жилым помещениям, что оно обеспечивает Вашей семье лучшие жилищные условия, чем те, которыми Вы располагаете сейчас. 

Следует также указать согласованную с продавцом стоимость приобретаемого жилого помещения в рублях, в том числе ту ее часть, которую предполагается погасить за счет средств испрашиваемого целевого займа, а также сроки и этапы расчетов с продавцом за приобретаемое жилое помещение.

Следует убедиться и предоставить подтверждающие документы, что в намечаемом к приобретению жилом помещении не проживают и не зарегистрированы лица, сохраняющие право пользования им после перехода права собственности, что оно свободно от ареста, залога, иных ограничений и обременений, что продавец помещения не имеет задолженности по оплате коммунальных услуг и взносов на капитальный ремонт.

В случае, если приобретаемое Вами жилое помещение было приобретено продавцом  в период брака, следует представить для ознакомления нотариально засвидетельствованное согласие другого супруга на продажу жилого помещения.

Кооператив следует принципу возможно большей оперативности, поэтому предельный срок принятия решения по заявлению о предоставлении целевого ипотечного займа составляет 10 рабочих дней.  

Ознакомьтесь с линейкой займов, которые могут быть Вам предоставлены из фонда финансовой взаимопомощи кооператива.

 «Положение о порядке предоставления пайщикам кооператива» включает следующие кредитные продукты, обеспечивающие различных потребительские потребности пайщиков: ____________________________

Опишите предлагаемые Вами кредитные продукты, систематизированные по следующим категориям:

  • По применяемым способам обеспечения исполнения обязательств по займу (Обеспеченные залогом, обеспеченные поручительством, обеспеченные залогом и поручительством, необеспеченные);
  • По срокам погашения (до 30 дней, от 31 до 60 дней, от 61 до 180 дней, от 181 до 365 дне и свыше 365 дней);
  • По суммам (до 10 тыс. руб., до30 тыс. руб., до 100 тыс. руб.);
  • По целевому назначению (например, на приобретение автомобиля, бытовой техники, подготовку детей в школу, оплату лечения, оздоровления обустройства и ремонта дома и пр.
  • Займы для адресных социальных групп пайщиков (например,  пенсионеров, студентов, молодых семей и пр.).

В зависимости от располагаемых ресурсов и текущего спроса на займы, кооператив может проводить стимулирующие акции сезонного характера, предоставляя займы на льготных условиях всем или отдельным категориям пайщиков.

Следуя принципу финансовой взаимопомощи, все организуемые кооперативом программы кредитования пайщиков носят ссудо-сберегательный характер и доступны при условии формирования  пайщиком паенакопления в размере 10-15% от суммы испрашиваемого займа. По отдельным целевым программам, когда потребности пайщиков в целевых займах поочередно обеспечиваются из средств ими же создаваемых целевых фондов, необходимая доля паенакопления устанавливается правилами таких программ на более высоком уровне – вплоть до 50%10.

Наряду с потребительскими, кооператив  предоставляет ипотечные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено залогом недвижимости. Если Вы привлекаете заем на оплату по договору купли продажи жилого помещения, ипотека возникает в силу закона. Кооператив предоставляет ипотечные займы на полную или частичную оплату приобретаемого жилого помещения. Следуя кооперативным принципам, предпочтение отдается займам, направляемым на частичную оплату жилого помещения, а оставшаяся часть оплачивается из располагаемых семьей средств.

В ряду ипотечных займов выделяются целевые займы на приобретение (или строительство) жилья, предоставляемые пайщикам, владельцам сертификата на материнский (семейный) капитал. 

Кооператив исходит из того, что средства материнского (семейного) капитала компенсируют долю, выпадающих доходов матери пока она находится в трехлетнем отпуске по уходу за ребенком, в общей сумме расходов семьи на погашение обязательств по ипотеке.

Поэтому поощряется предоставление займов, направляемых на приобретение жилого помещения, стоимость которого превышает размер материнского (семейного) капитала, а причитающиеся семье средства государственной поддержки направляются на их частичное погашение.

В небольших поселках и сельских населенных пунктах, где стоимость пригодных для проживания и реально улучшающих жилищные условия жилых помещений близка или совпадает с размером материнского (семейного) капитала, предоставляемые кооперативом займы могут направляться на полную оплату стоимости таких помещений.   

Вы можете выбрать способ погашения займа равными (аннуитетными) или  нисходящими по сумме платежами, включающими одинаковые платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов за каждый кредитный период.

В исключительных случаях, возможно применение льготных схем погашения, когда в течение первых трех (шести) месяцев после предоставления займа, пайщик оплачивает только проценты, а погашение основного долга относится на последующие периоды.

В случае, если ипотечные займы предоставляются в рамках целевых ссудо-сберегательных программ, Вам следует в течение определенного периода накопить личные сбережения соответствующие 30% (50%) доле от стоимости намечаемого к приобретению жилого помещения. Впоследствии, накопленные Вами средства совместно с предоставленным займом направляются на оплату стоимости приобретаемого жилого помещения. Продолжительность периода накопления, ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений, период кредитования, процентные ставки и условия погашения займа определяются условиями ссудо-сберегательных программ.

В каких суммах и на какие сроки Вам может быть предоставлен заем?

Кредитные продукты кооператива распределяются по сроками погашения на краткосрочные (до 3-6 мес., среднесрочные – от 6 до 24 месяцев и долгосрочные от 1 до 3 лет).

Суммы займов соотносятся со сроками кредитования с уровнем Ваших семейных доходов с тем, чтобы обеспечить необременительные для Вас и для Вашего семейного бюджета условия погашения.

По общему правилу, установленному «Положением о порядке предоставления займов кооператива», сумма ежемесячного платежа в погашение и обслуживание займа не должна превышать 30% от среднемесячного уровня доходов семьи. Допустимая сумма платежа может корректироваться в большую или меньшую сторону от этого критерия, в зависимости от фактического уровня Ваших доходов и объема Ваших регулярных расходов.

Размер месячного платежа по займу регулируется изменением срока кредитования.  Чем большую сумму Вы хотите получить взаймы, тем более длительный срок требуется для ее погашения регулярными умеренными платежами. Очевидно, что на практике эти подходы приводят к разнообразным сочетаниям сумм и сроков, предоставляемых кооперативом займов, но эмпирически сложилась следующая закономерность:

  • Краткосрочные займы предоставляются в суммах от 10 до 50 тыс. руб.
  • Сумма среднесрочного займа колеблется от 60 до 200-250 тыс. руб.
  • Долгосрочные займы доступны в суммах от 100-150 до 500-600 тыс. руб.

Размер целевого займа, адресованного пайщикам-пенсионерам, соизмеряется с двух-трех месячным размером пенсии, займы на оплату обучения – со стоимостью обучения за год, займы на оплату отдыха – с месячным доходом семьи.

Не стоит настораживаться, если заем будет предложен Вам на более длительный срок, чем Вы рассчитываете. Понятно, что чем дольше Вы будете пользоваться займом, тем больше процентов Вы заплатите, но цель кооператива отнюдь не состоит в максимизации процентов. Гораздо более важно, что обслуживание займа не создаст излишних обременений для Вашего бюджета, и Вы сможете не ограничивать себя в текущих расходах. В конце концов, Вы всегда сможете погасить заем досрочно.  

Линейка предоставляемых кооперативом целевых ипотечных займов включает краткосрочные – предоставляемые на срок до одного года, а также средне и долгосрочные – погашаемые в течение нескольких лет. Максимально, целевой ипотечный заем может быть предоставлен на срок до десяти лет. Срок пользования целевыми ипотечными займами зависит от стоимости намеченного к приобретению жилого помещения, платежных возможностей заемщика и уровня ликвидности кооператива – сроков погашения располагаемых им ресурсов. Поэтому кооператив может квотировать или ограничивать предоставление целевых ипотечных займов с длительными сроками погашения.

Валюты, в которых предоставляется  заем.

Участвуя в кооперативе, Вы можете не опасаться,  каких бы то ни было валютных рисков. Кооператив предоставляет займы (в т. ч. ипотечные и целевые ипотечные) в рублях РФ11. Так же в рублях номинируются обязательства и осуществляются расчеты пайщика по погашению и обслуживанию займа12.

Как Вы можете получить заемные средства?

По Вашему выбору Вы можете получить заем наличными деньгами в кассе кооператива, либо безналичным перечислением на Ваш банковский счет, в т. ч. и на счет Вашей пластиковой карты. Кооператив не взимает никакие комиссионные и компенсационные платежи за выдачу займа наличными деньгами или за операцию безналичного перечисления. Но, в зависимости от того в каком банке Вы обслуживаетесь, банк может впоследствии взять с Вас комиссию за снятие наличных средств с Вашего счета или за операцию по их последующему перечислению.

Рассматривая вариант безналичного перечисления займа на Ваш банковский счет, ознакомьтесь с тарифами банка за проведение последующих операций и оцените уровень возможных расходов.

Если по договору с банком кооператив принимает на себя расходы на оплату банковских комиссионных, в этом разделе можно сделать следующую оговорку:

Все расходы по оплате услуг банком __________ кооператив принимает на себя. Поэтому при перечислении суммы потребительского займа на Ваш расчетный счет, открытый в банке _______________ (отделении банка), Вы сможете без дополнительных расходов впоследствии получить наличные средства со своего счета.

Целевой ипотечный заем, на погашение которого планируется направить средства материнского (семейного) капитала предоставляется исключительно безналичным  перечислением денежных средств на банковский счет пайщика, в т.ч. на его пластиковую карту. В случае если банк открыл пайщику предоплаченную карту, она может быть использована для перечисления заемных средств и последующих расчетов с продавцом жилого помещения.

Предоставление ипотечного займа наличными денежными средствами возможно в исключительных случаях, для оплаты аванса или задатка по предварительному или основному договору купли-продажи жилого помещения. На погашение заемных средств, предоставленных в наличной форме, не могут быть направлены средства материнского (семейного) капитала. 

На основании ст. 807 ГК РФ, датой предоставления займа является день, когда кооперативом было направлено платежной поручение о перечислении денежных средств на расчетный счет заемщика или используемое им электронное средство платежа. Датой предоставления целевого ипотечного займам или его части наличными является  день выдачи пайщику заемных средств из кассы кооператива.    

Под какие проценты кооператив предоставляет займы пайщикам?

Опишите шкалу установленных Вами процентных ставок по применяемым кредитным продуктам примерно в следующей редакции:

За пользование займами пайщики уплачивают кооперативу проценты, определяемые по видам и срокам погашения кредитных продуктов, по следующей шкале:

  • Краткосрочные займы – под 44-55% годовых;
  • Среднесрочные займы:
  • Сроком от 3 до 6 месяцев - под 29% годовых;
  • Сроком от 6 месяцев до одного года – под 26% годовых;
  • Сроком от одного года до полутора лет – под 25,5% годовых;
  • Сроком от полутора до двух лет 25% годовых.
  • Долгосрочные займы:
  • Сроком от 1 до 2 лет - под 28% годовых;
  • Сроком от 2 до 2,5 лет – под 27,5% годовых;
  • Сроком от 2,5 до 3 лет – под 27% годовых;
  • Займы по программе «Жилье в рассрочку»:
  • С периодом погашения до 3 лет - под 25% годовых;
  • С периодом погашения от 3 до 5 лет – под 20% годовых;
  • Ипотечные займы на приобретение жилья:
  • С периодом погашения от  5 до 10 лет - под 18% годовых;
  • С периодом погашения от 10 до 15 лет – под 16% годовых.
  • Пенсионные займы – под 26% годовых;
  • Займы на обучение – под 25% годовых.

Процентная ставка не изменяется в период действия договора. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа до дня полного погашения пайщиком задолженности по займу. Применяемые кооперативом программные средства обеспечивают ежедневное начисление процентов на непогашенный остаток основного долга по займу, учитываемый на Вашей лицевой карточке на начало каждого операционного дня. При определении  дневной процентной ставки за базу берется фактическое количество дней в году (месяцах), на которые приходится период пользования займом.  

Комментарий:

Переменная процентная ставка применяется для расчета обязательств по займам, предоставляемым на длительный срок, когда нельзя предугадать возможные кредитные и инфляционные риски. Такие кредитные продукты не характерны для кредитных кооперативов. Но если кооператив предполагает применять переменную процентную ставку, можно дополнить этот раздел следующей информацией:

Что такое переменная процентная ставка, при каких условиях она изменяется?

Наряду с фиксированной процентной ставкой, Вам может быть предложен кредитный продукт, обязательства по которому рассчитываются по переменной процентной ставке. Значение переменной процентной ставки складывается из постоянной составляющей и переменной – привязанной к изменениям учетной ставки Банка России за период действия договора. Переменная процентная ставка характерна для займов с длительными сроками погашения и может предлагаться как альтернатива условиям кредитования по фиксированной ставке. Переменная процентная ставка также свойственна займам, предоставляемым пайщикам, участвующим в целевых ссудо-сберегательных программах, за счет сформированных ими же целевых субфондов.

Пока Вы пользуетесь заемными средствами (в период действия договора),  переменная процентная ставка может изменяться как в сторону увеличения, так и уменьшения, причем нет гарантий, что тенденция изменения ставки рефинансирования ЦБ в прошлом, продолжится и в будущем. Поэтому Вы должны понимать, что соглашаясь на условия кредитования с переменной процентной ставкой, Вы принимаете риск некоторой неопределенности. Если Вы чувствуете себя более уверенным, зная, что объем  Ваших обязательств не изменится, Вам будет предложен такой же заем по, возможно несколько большей, но фиксированной процентной ставке.

Величина процентных ставок по предоставляемым кредитным кооперативом целевым ипотечным займам уменьшается по мере увеличения периода пользования  займом по следующей шкале13:

Вариант 1, если кооператив не предлагает вариантные процентные ставки в зависимости от согласия пайщика на исполнение вмененных обязанностей (например, обязанности страхования): 

Срок пользования займом, лет

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Процентная ставка, % годовых

27

26

25

24

23

22

21

20

19

18

Вариант 2, если применяются вариантные кредитные продукты, где при прочих сопоставимых условиях различные процентные ставки мотивируют согласие пайщика с вменяемой обязанностью (например,  обязанности страхования): 

Срок пользования займом, лет

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Процентная ставка, % годовых, без условия страхования

21

21

21

16

16

14

14

14

14

14

Процентная ставка, % годовых, с условием страхования

20

20

20

15

15

13

13

13

13

13

Ставка целевого ипотечного займам не зависит от суммы займа. В случае, если заем привлекается на срок менее одного года, принимается процентная ставка, соответствующей  ставке кредитных продуктов, предоставляемых на сопоставимые сроки. 

При досрочном погашении займа, предоставленного на длительный срок, процентные обязательства за пользование досрочно погашаемой суммой займа  пересчитываются по ставке, соответствующей фактическому сроку пользования этой суммой.

В остальном, установленная договором процентная ставка фиксирована на весь период действия договора.

В случае, если при изменении постоянной процентной ставки не возникают новые или не увеличиваются существующие договорные обязательства пайщика – заемщика, либо его обязательства по условиям членства в кооперативе14, кооператив  уменьшает ставку в одностороннем порядке.

При применении переменных процентных ставок устанавливаются ее фиксированная величина и переменное значение, обстоятельства изменения которого, не зависят от кооператива и его аффилированных лиц. Значение переменной величины процентной ставки привязывается к курсу доллара (варианты: курсу евро, экю,  ключевой ставке Банка России, индикативной ставке предложения рублевых кредитов и пр. 

  Величина переменной процентной ставки может представляться более предпочтительной, чем фиксированной, но пайщику разъясняется, что переменная составляющая процентной ставки может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. Поэтому существует риск, что процентные обязательства, рассчитанные с применением переменной процентной ставки, могут впоследствии возрасти в связи с увеличением переменной составляющей.

Наряду с применением переменой ставки, изменяемой в зависимости от внешних экономических индикаторов, договором целевого ипотечного займа может быть предусмотрено применение вариантных процентных ставок для различных периодов кредитования в следующих случаях:   

  1. Для периодов до и после ввода в эксплуатацию жилого помещения, когда в первом случае проценты начисляются по «щадящей» процентной ставке, а после ввода жилого помещения в эксплуатацию – по регулярной, соответствующей ставке целевых ипотечным займам, предоставляемых на сопоставимый срок.
  2. На период до регистрации перехода права на жилое помещение, когда применяется повышенная процентная ставка, и после регистрации – когда процентные обязательства по займу начисляются и уплачиваются по регулярной ставке, устанавливаемой в зависимости от срока пользования займом.
  1. В случае, если заем предоставляется на специальных условиях, предусматривающих последующую продажу закладной,  процентная ставка на период до продажи закладной устанавливается на принятых в кооперативе регулярных условиях, а после продажи – на условиях, установленных покупателем закладной.
  2. Если по истечении тридцати календарных дней после заключения договора ипотечного займа, обязывающего пайщика – заемщика заключить договор страхования, пайщик не исполнит эту обязанность, процентная ставка повышается до уровня процентных ставок, действовавших момент заключения договора для целевых ипотечных займов, предоставляемых на сопоставимых условиях (по сумме, сроку) без обязательного заключения договора страхования. При этом размер повышенной процентной ставки не может превышать ставку таким договорам, действовавшей на момент принятия кооперативом решения об увеличении размера процентной ставки.

Конкретные обстоятельства, обусловливающие возможность изменения процентной ставки и пределы таких изменений определяются согласованными с пайщиком условиями договора целевого ипотечного займа.

При любом изменении процентной ставки пайщику направляется обновленный график предстоящих платежей и иная информация об изменившихся условиях договора.

Какие еще платежи, помимо процентов, Вы должны будете внести в связи с получением и (или) в период пользования займом?

В дополнение к отдельным видам займов, привлекаемых с целью приобретения конкретных потребительских товаров и услуг, Вы можете получить консультационные и информационные услуги кооператива, которые помогут Вам в выборе наиболее выгодного поставщика и оптимизируют Ваши расходы. Услуги такого рода предоставляются за дополнительную плату только, если Вы будете в них заинтересованы и подтвердите свое согласие с их стоимостью и условиями оплаты. Плата за предоставление этих и иных услуг, предоставляемых кооперативом пайщику, носит компенсационный характер и определяется по уровню соответствующих расходов кооператива.

В частности, при  предоставлении целевого ипотечного займа Вы можете согласиться с предоставляемыми кооперативом за дополнительную плату услугами по выбору жилого помещения, составлению договора купли-продажи, подготовке и сопровождению документации по регистрации права и пр.    

Наряду с процентами, которые следует уплатить за пользование целевым ипотечным займом, пайщики несут уставную обязанность по оплате членских взносов, направляемых на обеспечение деятельности кооператива.

Размер причитающегося с Вас членского взноса за период участия в финансовой взаимопомощи определяется по нормам, установленным «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК (Г) «________». Вы можете внести членский взнос единовременно. Либо в рассрочку – в период участия в финансовой взаимопомощи. В случае, если не будет достигнуто соглашение об оценке жилого помещения, приобретаемого за счет средств целевого ипотечного займа, возможно, придется оплатить услуги независимого оценщика.

Что раскрывает показатель полной стоимости займа и как этот показатель характеризует предлагаемые кооперативом займы.

Показатели полной стоимости предоставляемых кооперативом займов с учетом обязанности пайщика по внесению членских взносов  распределяются по кредитным продуктам следующим образом:

Краткосрочные займы – 54-77% годовых. Ставка удорожания по этим группам кредитных продуктов колеблется от 24% до 30% в годовом исчислении. Иными словами, если Вы погасите этот заем в течение трех месяцев, то фактически переплатите от 6 до 7,5% от суммы займа.

  • Среднесрочные займы:
  • Сроком от 3 до 6 месяцев - 61% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 62,6% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 29% в годовом исчислении. При погашении займа в течение 6 месяцев Вы переплатите 14,5% от суммы займа.  
  • Сроком от 6 месяцев до одного года – 56,06% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 58,44% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания и уровень фактической переплаты за год составляю 26%.
  • Сроком от одного года до полутора лет – 54,29% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 58,92% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 25,5% в годовом исчислении. При погашении займа в течение полутора лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 38,25% от суммы займа.  
  • Сроком от полутора до двух лет – 53,75% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 56,08% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 25% в годовом исчислении. При погашении займа в течение двух лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 50% от суммы займа.  
  • Долгосрочные займы:
  • Сроком от 1 до 2 лет – 58,82% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 64% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 28% в годовом исчислении. При погашении займа в течение двух лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 56% от суммы займа.  
  • Сроком от 2 до 2,5 лет –  56,22% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 62,08% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 27,5% в годовом исчислении. При погашении займа в течение двух с половиной лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 56% от суммы займа.  
  • Сроком от 2,5 до 3 лет – 53,75% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 60,14% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 27% в годовом исчислении. При погашении займа в течение трех лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 81% от суммы займа.  
  • Займы по программе «Жилье в рассрочку»:
  • С периодом погашения до 3 лет – 49,61% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 55,08% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 25% в годовом исчислении. При погашении займа в течение трех лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 75% от суммы займа.  
  • С периодом погашения от 3 до 5 лет – 36,64% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 41,55% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 20% в годовом исчислении. При погашении займа в течение пяти лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 100% от суммы займа.
  • Ипотечные займы на приобретение жилья:
  • С периодом погашения от  5 до 10 лет – 29,13% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 34,96% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 18% в годовом исчислении. При погашении займа в течение десяти лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 180% от суммы займа. 
  • С периодом погашения от 10 до 15 лет – 24,09% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 31,91% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 16% в годовом исчислении. При погашении займа в течение пятнадцати лет Вы переплатите за пользование займом за весь период 240% от суммы займа. 
  • Пенсионные займы – 56,06% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 58,44% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. Ставка удорожания составляет 26% в годовом исчислении. При погашении займа в течении двух лет Вы фактически переплатите 52% от предоставленной Вам суммы.
  • Займы на обучение – 52% при схеме погашения равными по сумме платежами, включающими погашение рассрочки оплаты членского взноса повышающимися платежами, и 56,08% при погашении понижающимися платежами, включающими равные суммы членских взносов. В течение года Вы переплатите 25% от суммы займа.

Параметры кредитных продуктов, раскрывающих расчетную процентную ставку, общую стоимость займа, ставку удорожания в годовом исчислении и за период кредитования приведены в таблице

Расчетная процентная ставка, полная стоимость займа и ставка удорожания кредитных продуктов, предлагаемых пайщикам

кооператива  (в % годовых) при различных способах погашения

Кредитный продукт и период кредитования

 

 

 

При погашении основного долга равными долями, совместно с причитающимися процентами (схема понижающихся платежей)

При погашении равными аннуитетными платежами

Расчетная ставка

Полная стоимость займа

ставка удорожания в год

Фактическое удорожание за период

Расчетная ставка

Полная стоимость займа

ставка удорожания

Фактическое удорожание за период

Краткосрочный заем, мин.

44%

54%

24%

 

 

 

 

 

Краткосрочный заем, макс.

55%

71%

30%

 

 

 

 

 

Среднесрочные займы

 

 

 

 

 

 

 

 

Сроком от 3 до 6 месяцев

29,00%

61,09%

28,76%

14,38%

29,00%

62,56%

28,76%

14,38%

Сроком от 6 месяцев до года

26,00%

56,06%

26,00%

26,00%

26,00%

58,44%

26,00%

26,00%

Сроком от одного до 1,5 лет

25,50%

54,29%

25,50%

38,25%

25,50%

58,92%

26,00%

39,00%

Сроком от 1,5 до 2 лет

25,00%

52,00%

25,00%

50,00%

25,00%

56,08%

25,00%

50,00%

Долгосрочные займы

 

 

 

 

 

 

 

 

Сроком от 1 до 2 лет

28,00%

58,82%

28,00%

56,00%

28,00%

64,00%

28,00%

56,00%

Сроком от 2 до 2,5 лет

27,50%

56,22%

27,50%

68,75%

27,50%

62,08%

27,50%

68,75%

Сроком от 2,5 до 3 лет

27,00%

53,75%

27,00%

81,00%

27,00%

60,14%

27,00%

81,00%

Займы по программе "Жилье в рассрочку"

 

 

 

 

 

 

 

 

Сроком до 3 лет

25,00%

49,61%

25,00%

75,00%

25,00%

55,08%

25,00%

75,00%

Сроком от 3 до 5 лет

20,00%

36,64%

20,00%

100,00%

20,00%

41,55%

20,00%

100,00%

Ипотечные займы на приобретение жилья

 

 

 

 

 

 

 

 

Сроком от 5 до 10 лет

18,00%

29,13%

18,00%

180,00%

18,00%

34,96%

18,00%

180,00%

Сроком от 10 до 15 лет

16,00%

24,09%

16,00%

240,00%

16,00%

31,91%

16,00%

240,00%

Адресные займы

 

 

 

 

 

 

 

 

Пенсионный, сроком до 2 лет

26,00%

56,06%

26,00%

52,00%

26,00%

58,44%

26,00%

52,00%

Студенческий, сроком на 1 год

25,00%

52,00%

25,00%

25,00%

25,00%

56,08%

25,00%

25,00%

Вы можете проверить отвечает ли предложенная Вам ставка ПСЗ максимально разрешенному уровню на данный период по предельным уровням ПСЗ публикуемым на сайте Банка России по ссылке: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/10401/16112018_kpk.pdf

Значения полной стоимости займа и среднемесячного платежа для ипотечных кредитных продуктов

Срок пользования займом, лет

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Полная стоимость займа (%)

36,905

36,275

35,100

26,807

26,109

22,724

22,237

21,791

21,383

21,120

Среднемесячный платеж, тыс.р.

100,83

59,17

45,28

34,17

30

25,56

23,57

22,08

20,93

20

Порог доступности при среднемесячном доходе семьи

336,10

197,23

150,93

113,90

100,00

85,20

78,57

73,60

69,77

66,67

Порог доступности при сальдо среднемесячных доходов и расходов, мин.

110,91

65,087

49,808

37,587

33

28,116

25,927

24,288

23,023

22

То же, макс.

151,24

88,755

67,92

51,255

45

38,34

35,355

33,12

31,395

30

Полная стоимость займа в денежном выражении, тыс. р.

210

420

630

640

800

840

980

1120

1260

1400

С какой периодичностью и в каких суммах Вам следует исполнять обязательства по предоставленному Вам  займу.

Срок пользования займом распределяется на периоды кредитования, на которые приходятся даты осуществления регулярных платежей в погашение и обслуживание займа (уплату части основного долга и причитающихся процентов). Это могут быть недели, декады, месяцы, но не реже. В Ваших же интересах погашать основной долг частями в течение срока займа. Такая схема позволяет, во-первых, равномерно распределить нагрузку по погашению основного долга на весь период пользования займом. Во-вторых, общая сумма  процентов, которую Вы оплатите в этом случае, будет существенно ниже, а значит и сам заем обойдется Вам дешевле.  Поэтому в кооперативе исключены схемы погашения займа, предусматривающие текущую оплату процентов и погашение основного долга в конце срока действия договора.

В порядке исключения, при наличии на то оснований, Вам может быть предоставлена отсрочка в погашении части основного долга, но не более чем на три месяца. В период действия такой отсрочки Вы будете ежемесячно оплачивать только проценты по займу, а погашение рассрочки по основному долгу равномерно распределится на последующие периоды.

Взаимодействующий с Вами кредитный инспектор совместно с Вами распределит срок пользования займом на периоды кредитования и составит наименее обременительный для Вас календарный график платежей. В календарном графике  фиксируются контрольные даты причитающихся от Вас платежей. Вы должны регулярно исполнять обязательства по займу не позднее этих дат. По своему усмотрению Вы можете исполнить эти платежи раньше, или досрочно погасить весь заем. При этом объем процентных обязательств будет пересчитан в соответствии с фактическими суммами задолженности и сроками ее использования в течение каждого периода кредитования, как это установлено п.4, ст. 809 ГК РФ.  

Как правило, периоды кредитования соотносятся с периодами получения Вами дохода. Если Вы получаете доход раз в месяц, то и платежи по займу удобнее осуществлять с такой периодичностью. Если еженедельно, то так же следует и распределить график платежей.   

Членские взносы по условиям участия в выбранной Вами программе финансовой взаимопомощи Вы должны оплачивать ежемесячно, совместно с платежами в погашение и обслуживание займа.

Условиями договора целевого ипотечного займа может быть предусмотрена оплата процентов авансом в день заключения договора за весь расчетный период пользования займом. В таком случае, если заем будет погашен досрочно (полностью или в части) сумма оплаченных авансом процентов будет пересчитана и Вам вернут разницу.

Какими способами Вы можете исполнять обязательства по займу. С какими дополнительными расходами это может быть связано, и какие бесплатные способы погашения займа обеспечивает кооператив.

Сам кооператив не взимает никакой платы за прием платежей в погашение и обслуживание займа. Поэтому Вы можете возвращать заем теми же способами, что и получили – наличными денежными средствами в кассу кооператива. В случае, если Вы проводите безналичные платежи со своего счета, открытого в __________ банке, на счет кооператива в том же банке, расходы по оплате банковских комиссионных кооператив принимает на себя15. Отделения этого банка имеются в местах расположения всех территориальных подразделений кооператива, поэтому Вы можете бесплатно исполнить обязательства по займу в месте заключения договора или в месте Вашего жительства на момент заключения договора.  

Если Вы проводите безналичное перечисление со своего счета, открытого в другом банке, выясните размер комиссии, которую банк взимает за эту услугу. То же касается и перечисления средств со своей пластиковой карты через банкомат другого или того же банка, но обслуживаемого  другим региональным филиалом. Обратите внимание, что при оплате платежей по займу через платежные терминалы, также может удерживаться комиссия. Поэтому лучше не обременять себя дополнительными расходами и погашать заем непосредственно в кассу или на расчетный счет кооператива описанными выше бесплатными способами.

Обязательства по целевому  ипотечному займу могут быть погашены по Вашему распоряжению безналичным перечислением Пенсионным фондом причитающихся Вам средств материнского (семейного) капитала. Если Пенсионный фонд сочтет, что приобретенное (строящееся) Вами с использованием средств целевого ипотечного займа жилье не улучшает жилищных условий Вашей семьи, он может отказать в направлении средств материнского (семейного) капитала, на погашение предоставленного Вам целевого ипотечного займа. В таком случае Вам придется самостоятельно продолжить исполнять обязательства по займу.  

Вы можете передумать и отказаться от заключения договора займа или досрочно погасить его уже после получения денежных средств.

Кооператив не навязывает Вам возможность участия в финансовой взаимопомощи. Вы добровольно вступаете в кооператив и также своей волей определяете приемлемость условий кредитования. После ознакомления с общими условиями займа, внимательно прочитайте предложенные для согласования с Вами индивидуальные условия. Если Вы не настаиваете на оперативном получении займа, закон предоставляет Вам пять дней, после подачи Вами заявления до заключения договора займа и фактического получения денежных средств. Но, согласовав с кооперативом и получив проект индивидуальных условий договора займа, Вы можете оценивать целесообразность заключения договора столько, сколько сочтете нужным, не ограничивая себя пятидневным сроком. В случае, если Вы примете решение о заключении договора потребительского займа в течение пяти дней, кооператив заключит его с Вами на условиях переданного Вами для ознакомления проекта договора, даже если в течение этого периода условия предоставления такого рода займов были ужесточены. Если же Вы возьмете для раздумий больший срок, то возможность заключения договора на оговоренных в проекте условиях сохраняется только в том случае, если за этот период Кооператив не изменит регулярные условия предоставления такого рода займов. Само собой разумеется, что если в период изучения Вами проекта договора займа, Кооператив смягчит условия кредитования, Вам будет предложено заключить договор на более выгодных для Вас условиях.

Не беспокойтесь, кооператив не вправе и не намерен применять к Вам никаких санкций в виде т.н. комиссии «за рассмотрение документов», «заказ на получение денежных средств со счета в банке» или «компенсацию упущенной выгоды». Напротив, мы понимаем и поддерживаем Ваше решение отказаться от займа, если после детального изучения всех связанных с этим обязательств, Вы найдете их непомерными для себя и откажитесь от получения займа.

Вы можете отказаться от получения займа полностью или в части до получения Вами денег. Но и после получения займа Закон предоставляет Вам возможность досрочно вернуть полученные средства, не уведомляя кооператив об этом, в течение четырнадцати календарных дней после их получения, а если заем носит целевой характер, то в течение тридцати календарных дней. Но, поскольку кооператив не настаивает на предварительном уведомлении о Вашем намерении досрочно возвратить заем, Вы можете воспользоваться таким правом и по истечении указанных сроков. Естественно, что при этом Вы должны будете оплатить установленные договором проценты за фактический срок пользования заемными средствами.

Те же правила действуют и в отношении ипотечных (в т.ч. целевых ипотечных) займов. До получения денежных средств Вы можете в любой момент отказаться от получения ипотечного займа, если Вас не устроит какое – либо из условий кредитования или Вы откажетесь от намерения приобрести недвижимость.

Но и после получения денег, если вдруг намечаемая Вами сделка купли-продажи жилого помещения по каким–либо причинам не состоится, Вы вправе вернуть кооперативу полученный целевой заем в течение тридцати календарных дней.

Со своей стороны и кооператив может отказаться от заключения с Вами договора целевого ипотечного займа, если в процессе изучения Вашей заявки будут выявлены обстоятельства, что заем не будет возвращен в срок (например, если будут выявлены основания, которые могут дать пенсионному фонду основания для отказа в перечислении средств материнского (семейного) капитала) на погашение задолженности по предоставленному Вам займу.

Впоследствии, если будет установлено, что заем используется не по целевому назначению, у кооператива возникнут основания требовать досрочного возврата займа, предусмотренные пр.2, ст. 814 ГК РФ.        

Как обеспечивается исполнение Вами обязательств по предоставленному Вам займу.

Мы не сомневаемся в Вашей добросовестности и платежеспособности, но, все же, применяем установленные законом способы обеспечения исполнения обязательств, как, поручительство и залог. В зависимости от вида заинтересовавшего Вас кредитного продукта, истории Вашего участия в финансовой взаимопомощи, вида и стоимости приобретаемого Вами потребительского товара, кооператив может применять каждый из этих способов обеспечения обязательства вместе или по отдельности. В отдельных случаях мы можем предоставить заем и без обеспечения, но такое исключение из правила должно быть  обоснованным.  

Поручительство и залог оформляются специальными договорами. Обязательным условием предоставления займа является поручительство одного или нескольких членов Вашей семьи – пусть даже если они не имеют в настоящее время гарантированного дохода. Ведь, так или иначе, заем привлекается на приобретение потребительского товара или услуги в интересах всех членов семьи, следовательно, их поручительство в этом случае логично и обосновано. С другой стороны, семья должна быть в курсе новых обязательств, связанных с предоставленным Вам займом, поскольку они создают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. 

В дополнение, кооператив может попросить привлечь других поручителей – возможно из числа пайщиков, Ваших коллег, соседей, людей, которые могут Вас хорошо рекомендовать и поручиться за Вас.

Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее Вам или знающему Вас и готовому поручиться за Вас лицу. Кооператив применяет, т.н. «мягкий залог», оставляя заложенное имущество у залогодателя. Поэтому, несмотря на обременение залогом Вы или поручившийся за Вас залогодатель, сможете продолжить пользоваться предметом залога. Не беспокойтесь, если Кооператив будет настаивать на оценке предмета залога дешевле, чем Вы его оцениваете. Ведь, во-первых, такая оценка будет принята в основу только в будущем, при обращении взыскания на залог, когда его реальная стоимость будет существенно ниже, чем сейчас. А во-вторых, и кооператив и, тем, более Вы, не заинтересованы в  том, чтобы Вы или Ваш залогодатель лишились предмета залога. Фактический баланс наших с Вами интересов состоит в своевременном и полном исполнении Вами обязательств по займу. Если Вам это по силам, то не будет никаких угроз утраты заложенного имущества или возникновения ответственности поручителей. Поэтому еще раз взвесьте свои финансовые возможности и убедитесь, что заем, который Вы намереваетесь привлечь, Вы в состоянии погасить без ущерба для себя и Вашего семейного бюджета.

Исполнение обязательств по целевому ипотечному займу обеспечивается ипотекой жилого помещения,  приобретаемого с использованием заемных средств, возникающей в силу закона. Если заем привлекается для строительства жилого дома, мы попросим заключить соглашение об ипотеке земельного участка или прав его аренды, а также заготовленных для строительства материалов и оборудования. Такое соглашение может быть оформлено отдельным договором или включено в договор займа.  

Наряду с ипотечным залогом, мы можем настоять на дополнительном обеспечении исполнения обязательств по целевому ипотечному займу поручительством (в т.ч. членов семьи пайщика) и (или) залогом иного имущества. 

Какую ответственность Вы несете за несвоевременное или неполное исполнение обязательств по займу.

Заем из фонда финансовой взаимопомощи предоставляется Вам за счет средств других пайщиков, разместивших в этом фонде свои личные сбережения и паенакопления. Сбережения привлекаются на условиях возвратности, платности, срочности и кооператив регулярно исполняет соответствующие обязательства перед пайщиками - сберегателями. Единственным ресурсом обслуживания сбережений являются Ваши платежи по займу, поэтому кооператив заинтересован в том, чтобы Вы исполняли свои обязательства своевременно и в полной мере.

Любая просрочка в погашении очередного платежа по займу, ограничивает  кооператив в возможностях исполнения обязательств по привлеченным сбережениям пайщиков и ресурсах финансирования собственной деятельности, создает угрозу его финансовой стабильности. Поэтому закономерно установленное законом право кооператива на получение неустойки, как меры гражданско-правовой ответственности пайщика за допущенную просрочку. При этом кооператив не должен доказывать размер покрываемых неустойкой убытков.       

Информацию о размере и режиме начисления неустойки Вы можете изложить в следующих редакциях:

Вариант 1:

В случае, если Вы допустите просрочку в погашении очередного платежа по займу,  на не непогашенную в срок сумму будет начисляться неустойка по ставке 20% годовых. При этом на непогашенную задолженность по займу продолжится начисление установленных договором процентов.

Для ипотечного займа, в таком случае неустойка будет начисляться в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на день заключения договора ипотечного займа.

Вариант 2:

В случае, если Вы допустите просрочку в погашении очередного платежа по займу, начисление договорных процентов, предусмотренных ст. 809 ГК приостанавливается, а на  не сумму не исполненного в срок обязательства будет начисляться неустойка по ставке 0,1% в день за каждый день просрочки.

  • Для ипотечного займа, в таком случае неустойка будет начисляться по ставке 0,06% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств. 

Все мы живые люди и всегда можем столкнуться с непредвиденными обстоятельствами, которые затруднят или сделают невозможным своевременное исполнение обязательств по займу. Может быть, Вам задержат выплату зарплаты или семья столкнется с необходимостью экстренного финансирования каких-то дополнительных расходов и не хватит средств на исполнение платежей по займу. Не стоит переживать, обратитесь в кооператив, объясните ситуацию Вашему кредитному инспектору, он подготовит мотивированное заключение, и комитет по займам предоставит Вам отсрочку, в течение которой неустойка начисляться не будет. Понятно, что период такой отсрочки объективно ограничен разумными сроками и возможностями кооператива.

Если Вы привлекли заем в сумме до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней и не можете своевременно исполнять обязательства по займу, по достижении совокупного размера обязательств 30% от суммы займа их последующее начисление приостанавливается, за исключением неустойки, начисление которой может быть продолжено по ставке 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если Вы привлекли потребительский заем на срок до  одного года, максимальный размер платежей по займу ограничивается 2,5 кратной  суммой предоставленного Вам займа с 28.01 по 30.06 2019 г., а с 1.07 по 31.12. 2019 г. – двукратной суммой. 

Какие иные договоры Вам могут предложить заключить или какими дополнительными услугами воспользоваться в связи с заключением договора займа.

Предоставляя Вам заем, кооператив не обременяет Вас обязанностью  заключить какие-либо иные договора или приобрести какие-либо иные услуги за дополнительную плату. Но, если Вы привлекаете заем на приобретение какого-либо определенного товара (или услуги), а мы знаем, где такой товар (или услугу) можно приобрести на наиболее выгодных условиях, мы, конечно, бесплатно предоставим Вам такую информацию.

Если Вы привлекаете заем на приобретение жилья и оформление сделки, которая  сопряжена с риэлторскими услугами, мы можем рекомендовать Вам обратиться в риэлторское агентство, поддерживающее партнерские отношения с кооперативом и предлагающее такие услуги на более льготных условиях, либо предложим взять информационную подготовку и сопровождение сделки на себя. Такие услуги, конечно, будут Вам оказаны за дополнительную плату, но Вы вольны воспользоваться ими или отказаться – это никак не отразится на условиях кредитования.

Если Вы владеете сертификатом на «материнский капитал», привлекаете заем на улучшение жилищных условий своей семьи и намерены полностью или частично погасить его средствами материнского капитала, Вы должны будете открыть счет в банке для зачисления на него предоставленных кооперативом заемных средств. В противном случае, пенсионный фонд откажет Вам в направлении средств материнского капитала на погашение займа16. Возможно, что за открытие счета банк возьмет некоторую плату. В случае, если сделки купли-продажи жилого помещения предусматривают оформление аккредитива, ограничивающего возможность распоряжения Вами заемными средствами кроме как на оплату продавцу жилого помещения, Вам придется понести расходы и на оформление такого аккредитива. Во всех случаях кооператив не только предоставит Вам информацию о необходимых расходах на оплату банковских услуг, но и подскажет, в каком банке можно получить такие услуги с наименьшими затратами времени и средств.

Кооператив не оговаривает участие пайщиков в финансовой взаимопомощи условием страхования их жизни и здоровья, но такая опция может предлагаться  отдельным категориям пайщиков (например, пенсионерам). Мы считаем неэтичным,  участвовать в договорах такого страхования в качестве выгодоприобретателя, да и вообще настаивать на заключении пайщиками таких договоров. У пайщика всегда остается выбор получить заем, застраховав свою жизнь и здоровье, либо без такого страхования. Возможно, во втором случае Вам будет предложен заем на несколько более жестких, но не дискриминационных условиях.

В отличие от страхования жизни и здоровья, условие имущественного страхования представляется закономерным и обоснованным, если заем привлекается на приобретение товара, который впоследствии передается в залог кооперативу (например, заем на приобретение автомобиля, страхование жилого помещения, являющегося предметом ипотечного залога). Однако кооператив не всегда прибегает к такому условию.

Во всех случаях, условие страхования, равно как и приобретения иных, связанных с кредитованием, услуг не является жестким. Кооператив всегда предоставит Вам альтернативу получить заем, на условиях страхования или приобретения иных услуг, либо без таковых – пусть на несколько более жестких, но не дискриминационных условиях.  Точно так же, Вы можете заключить договор страхования или приобрести оговоренные условиями предоставления займа услуги в компаниях, которые Вам предложит кооператив, либо выбрать такие компании по своему усмотрению. У кооператива нет никаких «эксклюзивных поставщиков услуг» и любые исходящие от кооператива рекомендации направлены на оптимизацию условий предоставления сопряженных услуг и Ваших расходов на их приобретение. Но в любом случае выбор остается за Вами.

Если Вы согласитесь с целесообразностью заключения договора или приобретения услуги, сопряженной с договором займа, такое согласие подтверждается Вами письменно в заявлении о предоставлении займа, с указанием стоимости вменяемого договора или услуги. 

При каких обстоятельствах может увеличиться сумма Ваших расходов по обслуживанию займа.

Кооператив предоставляет займы исключительно в рублях, поэтому Вы не несете никакие валютные риски, которые могли бы повлиять на размер Ваших обязательств. Кооператив не применяет переменную процентную ставку, поэтому Вы не рискуете, что сумма причитающихся с Вас процентов изменится, например, с изменением индекса инфляции. Поэтому размер Ваших расходов по обслуживанию и погашению займа не изменяется в течение всего периода его действия, за исключением случая, если Вы досрочно погасите заем. Но в этом случае размер расходов только уменьшается за счет уменьшения причитающейся к уплате сумме процентов.

С тем, чтобы обеспечить посильные для пайщиков условия кредитования, кооператив понижает процентные ставки по мере увеличения периода кредитования и суммы займа. Понятно, что заем на приобретение квартиры предоставляется в существенно большей сумме, чем другие займы, которую нельзя погасить за год. Поэтому такие займы предоставляются на 10 лет, а возможно и больший срок. Но при начислении на сумму такого займа процентов по ставке, которая применяется к кратко и среднесрочным займам (с периодом погашения до года) пайщик рискует никогда не расплатиться с долгами по такому займу. Поэтому займы на приобретение жилья предоставляются по умеренной, в сравнении с другими кредитными продуктами процентной ставке – 18% годовых сроком на 10 лет.

Кооператив сознательно идет на ограничение текущих поступлений и снижение оборачиваемости портфеля с тем, чтобы повысить доступность участия в жилищной программе для многих пайщиков. Но все средства фонда финансовой взаимопомощи не могут быть размещены в такие займы, иначе кооператив не сможет исполнять обязательства по личным сбережениям. Поэтому программа жилищного (да и любого иного долгосрочного кредитования) осуществляется в пределах установленных лимитов. Но если Вы привлекли такой заем сроком на 10 лет, а погасили его через год, значит,  Вы располагали такими возможностями, и привлекли заем на более мягких условиях, ограничив других пайщиков в возможностях такого кредитования. С тем, чтобы устранить эту несправедливость кооператив вводит условие пересчета процентных обязательств по долгосрочным займам по ставке, соответствующей фактическому периоду пользования займом. Иными словами, если Вы привлекли заем на 10 лет по ставке 18% годовых, а погасили его через год, то причитающиеся от Вас проценты будут пересчитаны по ставке 25%, что соответствует ставке пользования денежными средствами в течение года по данной программе кредитования. При этом сумма расходов на оплату процентов за фактический период пользования займом, несколько увеличится, но их совокупный объем снизится,  по сравнению с  расчетным.

Шкала пересчета процентных ставок при досрочном погашении долгосрочных займов приведена в таблице.

      Таблица    

Потребительский долгосрочный

Расчетная ставка

максимальный срок

27%

3 года

Фактический период пользования займом

1

1,5

2

2,5

3

Ставка перерасчета при досрочном погашении, лет.

29%

28,5%

28%

27,5%

27%

Жилье в рассрочку

Расчетная ставка

максимальный срок

20%

5 лет

Фактический период пользования займом

1

2

3

4

5

Ставка перерасчета при досрочном погашении, лет.

25%

25%

25%

20%

20%

Ипотечный жилищный

Расчетная ставка

максимальный срок

18%

10 лет

Фактический период пользования займом

1

2

3

4

5

Ставка перерасчета при досрочном погашении

25%

25%

25%

20%

20%

Фактический период пользования займом

6

7

8

9

 

Ставка перерасчета при досрочном погашении

18%

18%

18%

18%

 

Указанное правило пересчета процентной ставки не распространяется на целевые ипотечные займы, досрочное погашение которых осуществляется полностью или в части за счет причитающихся пайщику средств материнского (семейного) капитала.

Кооператив не может перевести предоставленные Вам заемные средства  третьему лицу за границу РФ.

Все операции с пайщиками, включая перечисление предоставленных в займы денежных средств указанному пайщиком третьему лицу (лицам) осуществляются кооперативом исключительно в рублях РФ и свободны от рисков связанных с применением  иных валют.

Вы вправе запретить кооперативу переуступку прав (требований) по предоставленному Вам займу третьим лицам.

Кооператив самостоятельно взаимодействует с пайщиками, допустившими просрочки исполнения обязательств по полученным займам, не практикует и не предполагает возможность переуступки Вашей задолженности по займу третьим лицам. Поэтому Вы можете не опасаться, что права (требования) по предоставленному Вам займу будут произвольно переданы кооперативом какому-либо коллекторскому агентству или иному третьему лицу.

Даже если кооператив введет в практику переуступки долгов по выданным пайщикам займам, Вы должны знать, что:

  1. Вы вправе запретить такую переуступку или согласиться с такой возможностью, оговорив это в индивидуальных условиях договора займа.
  2. Кооператив может уступить права (требования) по предоставленному Вам займу только:
  • Другому банку или другой некредитной финансовой организации, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
  • Юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности. Такие лица включены в реестр, который ведет федеральная служба судебных приставов. С реестром Вы можете ознакомиться в сети «Интернет» по ссылке: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/
  • Специализированному финансовому обществу.

 Условие о возможности уступки прав (требований) должно быть согласовано с Вами непосредственно при заключении договора, при этом Вам должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам17.

  1. При возникновении просрочки в погашении займа Вы можете дать кооперативу согласие на уступку прав (требований) по договору займа, указанному Вами физическому лицу. Такое согласие оформляется в форме согласия на обработку персональных данных.

Вы можете не опасаться за сохранность и защиту доверенных кооперативу своих персональных данных при переходе прав к новому кредитору, поскольку в соответствии с п.3, ст. 12 Закона № 353-ФЗ, новый кредитор так же обязан их охранять, «…обеспечивать конфиденциальность и безопасность …., и несет ответственность за их разглашение».

Во всех случаях, мы исходим из того,  что уступка прав (требований) по договору целевого ипотечного займа, возможна только с Вашего согласия,  и только при прекращении Вашего членства в кооперативе.

Если права кооператива по обеспеченному ипотекой обязательству  удостоверены закладной, его права кредитора по целевому ипотечному займу переходят с передачей прав на закладную новому держателю. 

Как Вам предстоит подтвердить использование заемных средств по целевому назначению (в случае, если целевой характер займа установлен договором).

Целевые займы предоставляются кооперативом на приобретение пайщиками каких-либо социально значимых товаров и услуг, либо в рамках специально разработанных целевых программ. Такие займы могут отличаться от других кредитных продуктов более мягкими условиями, поэтому для кооператива важна «обратная связь», подтверждающая, что заемные средства были израсходованы по целевому назначению. Такая информация важна и для оценки социальной эффективности финансовой взаимопомощи – сколько пайщиков обеспечили свои потребности за счет целевых займов и насколько приемлемы условия таких займов для представителей той или иной социальной группы.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ, Вы обязаны обеспечить кооперативу возможность контроля за целевым использованием займа. Обычно, возможность такого контроля обеспечивается включенным в договор условия о предоставлении Вами информации и документов, подтверждающих, характер расходов, произведенных из заемных средств. Это могут быть платежные документы, документы о сделке (договор купли-продажи, акт приема передачи имущества) или просто Ваши пояснения и калькуляции. В случае если Вы не можете подтвердить документально осуществленные Вами расходы, вид, форма и сроки предоставления такой информации оговариваются договором займа. Имейте в виду, что если Вы нарушите условие о целевом использовании займа или проигнорируете условие о предоставлении информации, подтверждающей его целевое использование, у Кооператива возникнут основания требовать от Вас возврата полученных заемных средств и уплаты причитающихся процентов, как это предусмотрено п. 2, ст. 814 ГК РФ.

В подтверждение целевого использования ипотечного займа, после завершения расчетов по договору купли – продажи жилого помещения и сдачи документов для государственной регистрации перехода (или возникновения) права собственность Вы можете представить в кооператив расписку о приеме документов Росреестром.

Контроль целевого использования предоставленного Вам ипотечного займа может осуществляться сотрудником кооператива или иным уполномоченным им лицом. Они могут оказать Вам необходимое содействие в составлении, экспертизе и сопровождении документов и расчетов, оформляющих переход права.

Если на погашение целевого ипотечного займа планируется направить средства материнского (семейного) капитала, Вам, следует представляет в кооператив для ознакомления нотариально засвидетельствованное обязательство в течение шести месяцев после снятия обременения оформить жилое помещение в общую собственность свою, своего супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

 Такое обязательство предусмотрено п.п. «в», п. 12 Постановления правительства РФ от 12.12.2007 № 862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», в качестве  гарантии имущественных прав несовершеннолетних членов семьи пайщика18, по сути подтверждает целевое использования средств государственной поддержки.

Если заем предоставляется на строительство (реконструкцию) жилого дома, объективным подтверждением его целевого использования является действительное производство строительных работ. С тем, чтобы удостовериться в этом сотрудники Кооператива могут проводить натурное обследование  участка строительства.

Если строительство осуществляется с «нулевого» цикла, Вам может быть предложено условие финансирования целевого займа траншами с оплатой второго транша после представления кооперативу финансового отчета, документально подтверждающего целевое расходование средств, предоставленных по первому траншу.

Какому суду подсудно разрешение возможных споров по договору займа.

В процессе получения и пользования займом вполне могут возникнуть споры, вызванные неясностями или неверным пониманием условий договора и Ваших обязательств перед кооперативом. Если Вы не получите удовлетворяющих Вас разъяснений от взаимодействующего с Вами кредитного инспектора и иных сотрудников кооператива, Вы вправе обратиться в Суд за разрешением спора.

Исходя из природы отношений и характера участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, Вы не являетесь «потребителем», а кооператив «исполнителем», в определениях Закона № 2300-1 «О защите прав потребителей». Получая заем из средств, переданных кооперативу другими пайщиками, Вы фактически взаимодействуете и несете обязательства перед этими пайщиками, а кооператив – коллегиальным решением всех пайщиков – только определяет правила такого взаимодействия и контролирует их соблюдение. Но, поскольку в споре с кооперативом Вы будете выступать в качестве «экономически слабой стороны», Вы сохраняете право «альтернативной подсудности» споров, установленное законодательством о защите прав потребителей. Это означает, что Вы, по своему выбору, можете подать иск о разрешении Ваших претензий к Кооперативу в суд по месту:           

  • нахождения кооператива, его филиала или представительства;
  • своего места жительства или пребывания;
  • заключения и исполнения договора займа.

Если же у Кооператива возникнут к Вам претензии, то они будут разрешаться судебными органами _________________ (по месту нахождения кооператива) с учетом подсудности.

Если по каким-либо объективным причинам Вас не устраивают установленные в кооперативе правила подсудности споров, индивидуальными условиями потребительского займа может быть установлена иная территориальная подсудность споров суду, в пределах субъекта, на территории которого Вы проживали в момент заключения договора займа или где получили предложение заключить договор.

Условие о подсудности в договоре ипотечного займа определяется по согласованию между кооперативом и пайщиком возможно с применением правил определения подсудности споров по потребительским займам.


1 Территориальных подразделений

2 Если комитет по займам не создан.

3 Если вступительный взнос предусмотрен уставом

4 Если такое условие предусмотрено «Положением о порядке предоставления займов пайщикам» (Кредитной политикой)

5 П.1, ст. 21 ГК РФ.

6 Если условие о внесении вступительного взноса предусмотрено уставом.

7 Если кооператив объединяет пайщиков по профессиональному принципу.

8 Определенный уставом орган, уполномоченный принимать решение о предоставлении займа. уполномоченному, уполномоченному

9 На основании п. 2, ст. 811 ГК РФ, п.1, ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

10 Если предоставление займов обусловлено формированием определенной доли имущественного участия пайщика (квоты долевого участия в паевом фонде.

11 П.1, ст. 140 ГК РФ;

12 П.1, ст. 317 ГК РФ;

13 Приводится как образец изложения условия и может не совпадать с фактическими ставками, применяемыми кооперативом.

14 Например, увеличение нагрузки по оплате членских взносов.

15 В случае, если Вы примете такое решение и заключите соответствующий договор с банком.

16 на основании п.8, ст. 10, Закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"

17 См. определение Верховного Суда РФ от 09.07.2018 N 309-КГ18-8423 по делу N А50-16319/2017.

18 П. 10 «Обзора судебной практики, связанной с реализацией прав на материнский (семейный) капитал», Утв. Президиумом ВС РФ 22.06.2016 г.