2. Общие условия займа в стандартных формах

Резюмируя приведенный выше обзор условий предоставления, использования и возврата займов из фонда финансового взаимопомощи кооператива, повторно обращаем Ваше внимание на предопределенные кооперативом следующие общие условия кредитования, к которым Вы присоединяетесь и на которые не можете повлиять при заключении договора займа.

2.1. Займы из фонда финансовой взаимопомощи могут предоставляться исключительно пайщикам кооператива.

  Это условие сопряжено со следующими обстоятельствами:

  • Для получения займа Вы должны быть приняты в кооператив в соответствии с установленной уставом процедурой;
  • Наряду с правом на получение займов, членство в кооперативе налагает на Вас и обязанности. В том числе имущественного характера:
  •  При вступлении в кооператив Вы должны внести вступительный взнос в размере ____ руб.1 и обязательный (минимальный) паевой взнос в сумме ____ руб.;
  •  В период членства, наряду с обязательствами по обслуживанию и погашению займа, Вам придется исполнять обязанность пайщика по внесению членских взносов, размер которых определяется «Положением о членстве в КПК(Г) «______________» и «Положением о порядке формирования и использования имущества КПК (Г) «__________».
  • В случае, если кооператив понесет убытки, решением общего собрания пайщиков на  Вас может быть возложена обязанность внести дополнительный взнос для покрытия убытков.
  • В некоторых случаях, по установленному в кооперативе правилу, для получения займа Вы должны будете сформировать в паевом фонде кооператива обеспечивающее паенакопление в 10-15% доле от суммы испрашиваемого Вами займа.     
  • При прекращении членства в кооперативе Вы должны будете досрочно исполнить обязательства по предоставленным Вам займам.

2.2. Заем предоставляется на основании коллегиального решения комитета по займам

Следуя этому условию, наряду с заявлением о предоставлении займа Вы должны будете представить документы и иную информацию, подтверждающие Ваше желание и способность своевременно и в полной мере исполнять обязательства по займу. До получения денег Вы, совместно с кредитным менеджером, выберете наиболее приемлемый для Вас вариант кредитования и условия обеспечения исполнения Вами обязательств по займу. Положительное решение о предоставлении займа будет принято только если комитет по займам сочтет Вашу заявку реалистичной. Обратите внимание, что кооператив оценивает Вашу заявку не только с позиций Вашей платежеспособности, но и Вашей мотивации – насколько этот заем актуален для Вас и членов Вашей семьи, как он будет способствовать совершенствованию Вашего уровня жизни, удовлетворению потребительских и иных потребностей.  В отличие от коммерческих кредиторов для нас принципиально важно сохранение и повышение Вашего благополучия, поэтому наряду со справками о доходах и иными документами, подтверждающими Вашу платежеспособность, кооператив может проявлять интерес и к иным, не финансовым аспектам, связанным с использованием и погашением Вами кредита. Мы рассчитываем, что вы с пониманием отнесетесь к возможным просьбам обосновать значимость и пользу товара или услуги, которые Вы намереваетесь приобрести за счет средств займа.

Решение о предоставлении всех займов принимается на основании оценки Вашей платежеспособности. 

В соответствии с принятой в кооперативе кредитной политикой, Вам будет отказано в займе, если расчетный размер текущих обязательств в его погашение и обслуживание превысит 30% уровень Ваших доходов (или совокупного дохода семьи). И дело не в угрозе возникновения просрочек, и применения штрафных санкций, предупредить о которой,  нас обязывает закон,  при существенно более жестком 50% уровне. Мы вообще не рассчитываем и не заинтересованы в применении санкций, но хотим вместе с Вами удостовериться, что принимаемые Вами финансовые обязательства не будут чрезмерно обременительны и не приведут к существенному ограничению текущего семейного потребления.

2.3. Условия кредитования определяются действующей в кооперативе линейкой кредитных продуктов.

Заявленная Вами потребность в финансировании может быть обеспечена только на условиях принятых в кооперативе кредитных продуктов. Ознакомьтесь с линейкой кредитных продуктов и, совместно с взаимодействующим с Вами кредитным инспектором выберете приемлемый для Вас вариант кредитования по суммам, процентным ставкам, показателю полной стоимости займа, периодичности платежей в погашение займа. Наиболее оптимальный выбор определяется из соотношения суммы ежемесячного платежа с объемам Ваших доходов (совокупным доходом семьи). Как оговаривалось выше, это соотношение не должно превышать 30%.

Кредитной политикой установлен единый режим погашения всех предоставляемых кооперативом займов не реже одного раза в месяц с оплатой части основного долга (как правило, равными долями) и процентов, начисленных за период кредитования.

В отношении целевых ипотечных займов, на погашение которых направляются средства материнского (семейного) капитала может быть предусмотрен «льготный» режим, в течение которого Вы будете оплачивать только проценты или вообще освобождаетесь от текущих платежей. 

2.4. Способы предоставления и погашения займа.                      

По Вашему выбору Вы можете получить заем наличными из кассы кооператива либо перечислением на указанный Вами Ваш расчетный счет в банке. Мы настаиваем, чтобы это был именно Ваш расчетный счет и можем рассмотреть возможность перечисления средств на счет третьего лица, только в случае, если таким лицом является поставщик товара или услуги, приобретаемой Вами за счет заемных средств. Для того, чтобы кооператив мог осуществить такой перевод Вы должны будете предоставить договор купли- продажи с реквизитами получателя средств (поставщика товара или услуги), а также перечень его идентификационных данных.

Целевые ипотечные займы, на погашение которых планируется направить средства материнского (семейного) капитала, предоставляются исключительно путем безналичного перечисления денежных средств на Ваш банковский счет.

Исполнять обязательства по займу,  Вы также можете наличными деньгами в кассу кооператива (или его территориального подразделения) или безналичным перечислением на его расчетный счет. Исполнение обязательств наличными в кассу или перечислением с Вашего счета в не обременит Вас дополнительными расходами. При безналичном перечислении средств со счета, открытого в другом банке или с использованием платежного терминала, банком или платежным агентом может  взиматься комиссия.

Ваши обязательства перед кооперативом считаются исполненными, с момента поступления денежных средств в кассу,  или их зачисления на его расчетный счет. Поэтому поинтересуйтесь, как скоро банк проводит платежи. В случае, если Вы произвели платеж своевременно, а банк не исполнил Ваше поручение в срок, обратитесь в кооператив с заявлением о не применении штрафных санкций, поскольку просрочка возникла не по Вашей вине.

2.5. Условие о внесении  членских взносов.

Наряду с исполнением обязательств по займу, пайщики вносят членские взносы, направляемые на финансирование расходов, связанных с обеспечением деятельности кооператива. Обязанность внесения членских взносов определена уставом и не является обязательством по займу, но поскольку нагрузка по финансированию деятельности  кооператива распределяется между пайщиками пропорционально объему и интенсивности участия в финансовой взаимопомощи, размер и режимы внесения членского взноса соотносятся с параметрами предоставленного Вам займа. При получении проекта индивидуальных условий займа обратите внимание на информацию раздела 20 таблицы, где справочно приводится причитающийся с Вас размер членского взноса. В случае, если Вы предпочтете вносить членский взнос в рассрочку в период пользования займом, график погашения рассрочки будет включен отдельным столбцом в график платежей по договору займа.

2.6. Обеспечение исполнения Вами обязательств по предоставленному займу.

Кооператив не предоставляет не обеспеченные займы. Так или иначе, но Ваши обязательства должны быть обеспечены залогом или поручительством. Обязательным условием предоставления займа является поручительство одного или нескольких членов Вашей семьи. Условие о способах обеспечения обязательств со ссылками на реквизиты договоров, оформляющих такое обеспечение, оговаривается в разделе 10 таблицы индивидуальных условий договора займа.

Исполнение обязательств по ипотечным займам обеспечивается ипотекой жилого помещения, приобретаемого за счет займа, либо земельного участка, прав его аренды (если заем привлекается для строительства). В качестве обеспечения исполнения обязательств по займу, привлекаемого для строительства жилого помещения, Вы можете передать в залог заготовленные для строительства материалы и оборудование.

2.7. Условие о договорной неустойке.

В случае, если Вы не внесете очередной платеж по займу в день, согласованный графиком платежей, на сумму не исполненного в срок платежа будет начисляться договорная неустойка в пределах установленной законом 20% годовой ставки за каждый день просрочки. Неустойка начисляется в дополнение к договорным процентам.

В случае, если начисление процентов на неисполненное в срок обязательство приостанавливается, неустойка начисляется по ставке 0,1% за каждый день просрочки.

Условие о размере договорной неустойки и о продолжении или приостановке начисления процентов за пользование займом оговаривается в разделе 12 таблицы индивидуальных условий договора займа.

В отношении целевых ипотечных займов неустойка начисляется по тем же правилам, но в несколько меньшем размере:

  1. Если начисление процентов продолжается – в размере ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей на день заключения договора;
  2. По ставке 0,06% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если процентов на сумму неисполненного обязательства не начисляются.

 2.8. Условие о возможном пересчете обязательств при досрочном возврате  займа.  

В случае, если Вы досрочно погасите заем, предоставленный на длительный срок на более умеренных условиях (процентные ставки, режимы погашения и пр.), размер Ваших обязательств может быть пересчитан по условиям кредитного продукта, срок пользования которым соответствует фактическому сроку использования Вами заемных средств. Условие о таком пересчете оговаривается в разделе 12 таблицы индивидуальных условий договора займа. Шкала пересчета процентных ставок при досрочном погашении долгосрочных займов приведена в таблице в разделе 2.19.

2.9. Способ подтверждения информации о целевом использовании займа. 

В случае, если п.11 таблицы индивидуальных условий займа устанавливается его целевое назначение, Вам следует в тридцатидневный срок предоставить кооперативу документы, подтверждающие использование полученных Вами средств по целевому назначению, либо обеспечить сотрудникам кооператива иную возможность удостовериться в этом.

 Информация о целевом использовании ипотечного займа может быть подтвержден Вами распиской в приеме документов Росреестром. Исполнение данного Вами обязательства оформить жилое помещение в долевую собственность родителей и детей также подтверждает целевое использование займа.

2.10. Подсудность споров      

Руководствуясь правилом альтернативной подсудности, Вы, по своему выбору, можете подать иск о разрешении Ваших претензий к Кооперативу в суд по месту:           

  • нахождения кооператива, его филиала или представительства;
  • своего места жительства или пребывания;
  • заключения и исполнения договора займа.

Если же у Кооператива возникнут к Вам претензии, то они будут разрешаться судебными органами _________________ (по месту нахождения кооператива) с учетом подсудности.

Если по каким-либо объективным причинам Вас не устраивают установленные в кооперативе правила подсудности споров, дополнительным разделом таблицы индивидуальных условий договора потребительского займа может быть установлена иная территориальная подсудность споров суду, в пределах субъекта, на территории которого Вы проживали в момент заключения договора займа или где получили предложение заключить договор. Дополнительным соглашением к договору займа Вы также можете изменить территориальную подсудность споров по искам кооператива к Вам, в любое время до принятия дела судом к своему производству.

Подсудность споров по договорам ипотечного займа устанавливается по соглашению сторон.

2.11.  Извещения и уведомления

Уставом установлена обязанность пайщика в течение 30 дней извещать Кооператив об изменении своего адреса и иных сведений, содержащихся в реестре пайщиков. В период пользования займом Вы также следуете этой обязанности и должны письменно уведомить кооператив об изменении своих адресных данных и иных реквизитов для связи в установленный срок. Кооператив не несет ответственности за понесенные Вами убытки в связи с пренебрежением этой обязанностью. В период членства все извещения и уведомления направляются кооперативом по учтенным в реестре реквизитам для связи. Способ обмена извещениями и уведомлениями устанавливается договором.

Вы можете досрочно возвратить заем полностью или частично в любых приемлемых для Вас суммах и сроки, предварительно не уведомляя кооператив об этом. Если в результате частичного досрочного погашения изменилась полная стоимость займа, и Вы выразили заинтересованность в изменении сумм и сроков предстоящих платежей, Вам передается обновленное значение полной стоимости займа и обновленный график платежей.

Если кооператив примет одностороннее решение об уменьшении процентной ставки, уменьшении размера или полного отказа от взимания неустойки, уменьшения периодов ее начисления, изменении иных условий договора не влекущем для Вас возникновение новых или увеличение существующих обязательств, Вам направляется SMS сообщение об этом по учтенному в реестре пайщиков номеру Вашего мобильного телефона. В случае, если в результате одностороннего изменения условий договора изменились размеры и сроки исполнения предстоящих платежей, в сообщении приводится информация о  предстоящих платежах. Более детальную информацию о таком изменении условий договора займа и обновленном графике платежей Вы можете получить у взаимодействующего с Вами кредитного специалиста пор телефону или в офисе кооператива.  

Вариант:

Если кооператив примет одностороннее решение об уменьшении процентной ставки, уменьшении размера или полного отказа от взимания неустойки, уменьшения периодов ее начисления, изменении иных условий договора не влекущем для Вас возникновение новых или увеличение существующих обязательств, Вам направляется почтовое уведомление об этом по учтенному в реестре пайщиков Вашему почтовому адресу. В случае, если в результате одностороннего изменения условий договора изменились размеры и сроки исполнения предстоящих платежей, в сообщении приводится информация о  предстоящих платежах, с указанием. Более детальную информацию о таком изменении условий договора займа и обновленном графике платежей Вы можете получить у взаимодействующего с Вами кредитного специалиста пор телефону или в офисе кооператива.  

Взаимодействующий с Вами сотрудник кооператива будет поддерживать с Вами связь в течение всего периода пользования займом. После заключения договора займа Вы можете получить от него по телефону или посредством личного общения по телефону следующую информацию:  

  • о размере текущей задолженности по обслуживаемому Вами займу;
  • о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей;
  • иные интересующие Вас сведения, касающиеся исполнения обязательств по предоставленному Вам займу.

По Вашему запросу кооператив предоставит Вам эту информацию в распечатанном виде, обеспечит Вам доступ к иным материалам документам, характеризующим исполнение Вами обязательств по займу, сопроводив это необходимыми разъяснениями и комментариями.

Если Вы допустите просрочку в погашении очередной части займа, взаимодействующий с Вами сотрудник в течение семи дней направит Вам SMS уведомление об этом и лично свяжется с Вами для выяснения причин возникновения проблемной ситуации и консультаций по ее преодолению. В дальнейшем такое взаимодействие будет поддерживаться с Вами регулярно до тех пор, пока Вы не ликвидируете просрочку и восстановите соблюдение согласованного графика платежей.       

В установленных законодательством случаях не исполнения Вами индивидуально согласованных условий договора займа, дающих право требовать досрочного возврата займа, кооператив направляет Вам регулярным письмом требование о необходимости досрочно погасить заем в течение тридцати дней после направления письма. Срок направления письма определяется по журналу исходящей корреспонденции кооператива.

2.12. Заключение:

Перечисленные выше общие условия договора займа одинаковы для всех предоставляемых кооперативом кредитных продуктов. Эти условия не составляют предмет договоренности между кооперативом и Вами. Выражая согласие с общими условиями в п. 14 таблицы индивидуальных условий договора займа Вы присоединяетесь к ним, не имея возможности влиять на их содержание. Но по согласованию с кооперативом, в случае, если это будет обосновано, сочтено возможным и не нарушит интересов других пайщиков, какое – либо из общих условий может быть изменено. Измененное условие оговаривается в дополнительном разделе таблицы индивидуальных условий займа и, по отношению к заключенному с Вами конкретному договору, будет иметь большую силу, чем аналогичное общее условие.  

В основном, общие условия договора потребительского займа актуальны и для ипотечных займов.      


1 Если вступительный взнос предусмотрен уставом