О перерегистрации кооперативов в потребительские общества

Дата: 
15.08.2016

Уважаемые коллеги, добрый день.

В последнее время из разных регионов России поступает информация, что кредитные кооперативы, добровольно прекратившие членство или исключенные из СРО, перерегистрируются в потребительские общества и продолжают деятельность, но уже безнадзорно и бесконтрольно. Даже распространяются как Know-how (не знаю, платно или бесплатно) старые типовые уставы потребительского общества, где банально акцентируются только право привлекать займы от членов общества и предоставлять им кредиты и активно используется термин «финансовая взаимопомощь».

Конечно, вопрос о преобразовании в такие общества, это вопрос Вашего выбора, точнее выбора Ваших пайщиков. Но если возникнут соображения о возможности такого преобразования, прошу принять во внимание следующее:

  1. Статьей 2 Закона РФ от 19.06.1992 N 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» установлено, что  этот закон «не распространяется на … специализированные потребительские кооперативы», включая кредитные. Таким кооперативом запрещено использовать в своих названиях слова «потребительское общество».   

Следовательно, недостаточно просто изменить свое название на «потребительское общество», перерегистрировавшись, таким образом, следует принять правила, установленные законом от 19.06.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации».  Следуя определению абз. 2, ст. 1, главное их отличие в том, что потребительские общества создаются для совместного осуществления «торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов». Т.е. привлечение займов и кредитование пайщиков возможно в потребительском обществе факультативно в целях поддержки основных видов деятельности. Финансовая же взаимопомощь, как вид деятельности,  законом о потребительских обществах вообще не предусмотрена, поэтому упоминание о ней в уставе не более чем лукавство.

С другой стороны, как установлено п. 1, ст. 42 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», «…кредитные кооперативы и иные потребительские кооперативы, не приведшие свои учредительные документы в соответствие с требованиями настоящего Федерального закона, не вправе осуществлять деятельность, предусмотренную ч.1, ст. 3 настоящего Федерального закона». Иными словами, преобразовавшись в потребительское общество, кооператив утрачивает формальное право привлекать сбережения и предоставлять займы пайщикам.

  1. По определению пп.3, п.1, ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «кредитор - предоставляющая или предоставившая …. потребительский заем … некредитная финансовая организация, которая  осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов…». Потребительские общества не отнесены ст. 76.1. Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к некредитным финансовым организациям.

Поэтому потребительские общества не могут предоставлять потребительские займы своим пайщикам. Статьей 14.56 КоАП РФ предусмотрено существенное наказание для юридических лиц за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов.

Кроме этого, интересы самих пайщиков, получивших потребительские займы, не будут защищены нормами 353 закона, и это следует разъяснять пайщикам при принятии решения о преобразовании кредитного кооператива в потребительское общество.

  1. Закон об ипотеке не устанавливает квалифицирующих требований к кредиторам по ипотечным займам, но перечень организаций, установленный п.7, ст. 10  Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», которым могут направляться средства материнского (семейного) капитала в погашение предоставленных ими целевых ипотечных займов, не включает потребительские общества.

Конечно, предоставляя такие займы, можно какое-то время квалифицироваться как «иная организация», предусмотренная пп. 4, п.7, ст. 10 Закона № 256-ФЗ, но уязвимость такой позиции очевидна хотя бы потому, что сложно представить потребительское общество, основная деятельность которого поддерживается систематическим предоставлением такого рода займов семьям пайщиков, имеющих детей.

Предполагаю, что при размещении рекламы такими потребительскими обществами могут возникнуть основания для возникновения претензий со стороны антимонопольных органов, например как к «ненадлежащей рекламе», по основанию п.4, ст. Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ «О рекламе». 

Можно продолжить перечень явных и пока скрытых проблем, которые могут возникнуть при осуществлении потребительским обществом деятельности, впрямую ассоциированной с деятельностью кредитных кооперативов. Но главное задуматься о смысле такой перерегистрации. Она не снимет проблем, связанных с расходами на резервирование потерь от просроченных и списанных займов, не соблюдением финансовых нормативов, иных законодательно и нормативно установленных требований. Поэтому мнимые выгоды от временного выхода из сферы контроля и надзора со стороны СРО и Банка России может обернуться серьезными и уже необратимыми последствиями.