Письмо кредитным кооперативам об отказах банков в обслуживании

Дата: 
27.09.2016

Уважаемые коллеги, добрый день.

В последнее время участились случаи отказа кредитными потребительскими кооперативам обслуживающими их банками в совершении  расчетно-кассовых операций или в заключении договора банковского счета. Как правило, такие отказы обосновываются соответствующими правами правом банка, установленными п. 5.2 и п. 11 ст. 7, Федерального закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом, банки как правило не раскрывают мотивы отказов, ссылаясь на наличие подозрений, что счет открывается или операция совершается «в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Иногда банки вообще никак не объясняют свои действия, а просто устанавливают заградительные тарифы или иные препоны, вынуждая кооператив самостоятельно приять решение о закрытии счета и отказаться от услуг этого банка.

Наши обращения в учреждения Банка России с просьбой разобраться и пресечь подобные действия, предпринимаемые банками в отношении  некоторых кооперативов пока не дали результата. Поэтому в случае, если Вы столкнетесь с такими действиями, предлагаю принять активную позицию и обжаловать их или самостоятельно или с участием СРО. Ведь права банков определены не только упомянутыми нормами Закона № 115-ФЗ, но и «Положением о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 02.03.2012 N 375-П). А устанавливаемые этим положением процедуры отказа вовсе не так однозначны.

Так, п. 6.2  «Положения…», определяет следующий перечень факторов, которые по отдельности или в совокупности дают основание банку отказаться от заключения договора банковского счета:

  а) Юридическое лицо имеет размер уставного капитала равный или незначительно превышающий минимальный размер уставного капитала, установленный законом.

Кредитные потребительские кооперативы вообще не формируют уставной капитал, как  некоммерческие корпорации, а минимальный размер паевого фонда регламентируется финансовым нормативом ФН4, соблюдение которого контролируется СРО членом которой является кредитный кооператив и Банком России.

б) С даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев, при этом юридическое лицо в рамках представления информации о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений с данной кредитной организацией указало в качестве таковых осуществление сделок, связанных с проведением операций с денежными средствами в наличной форме и (или) международных расчетов, содержащих признаки, указанные в приложении к настоящему Положению, либо признаки, указывающие на необычный характер сделки, установленные кредитной организацией самостоятельно. 

Банки отказывают в открытии счетов не только (и не столько) начинающим кооперативам, но и тем, кто действует в течение длительного времени и характеризуется устойчивой репутацией в регионе. Кооперативы законодательно ограничены в осуществлении  иных видов деятельности кроме основной – организации  финансовой взаимопомощи пайщиков. Операции финансовой взаимопомощи не несут никаких признаков, указывающих на их необычный характер, перечисленных в приложении  к Положению № 375-П. Если банки соотносят с кодом 1299 предоставляемые кооперативами займы для улучшения жилищных условий пайщиков, на погашение которых направляются причитающиеся им средства материнского (семейного) капитала, то это регулярная осуществляемая в соответствии с законом операция и в том, что займы погашаются в том числе и за счет бюджетных средств не свидетельствует об их преступной легализации.     

в) в качестве адреса (места нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица … указан адрес, в отношении которого имеется информация Федеральной налоговой службы о расположении по такому адресу также иных юридических лиц. В целях получения указанной информации кредитная организация использует ресурс "Адреса массовой регистрации (адреса, указанные при государственной регистрации в качестве места нахождения несколькими юридическими лицами)", размещенный на официальном сайте Федеральной налоговой службы в сети "Интернет".

г) отсутствие по адресу юридического лица, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, органа или представителя юридического лица;

Кредитные кооперативы, деятельность которых основана на взаимном доверии пайщиков, не могут использовать в свой деятельности подложные адреса. В соответствии с п.3, ст. 54 ГК РФ, кредитные кооперативы «несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц, а также риск отсутствия по указанному адресу своего органа или представителя».

д) одно и то же физическое лицо является учредителем (участником) юридического лица, его руководителем и (или) осуществляет ведение бухгалтерского учета такого юридического лица;

В соответствии с п.3, ст. 7 Федерального закона от 06.12.2011 N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», руководитель кредитного кооператива «…обязан возложить ведение бухгалтерского учета на главного бухгалтера или иное должностное лицо … либо заключить договор об оказании услуг по ведению бухгалтерского учета». Поэтому подобного рода совмещение обязанностей в кредитном кооперативе исключено.

е) в отношении резидента имеется информация Банка России о том, что перед ним выявлено наличие задолженности нерезидентов по контрактам, по которым указанным резидентом были закрыты паспорта сделок в связи с их переводом на обслуживание в другой уполномоченный банк и в дальнейшем ни в одном из уполномоченных банков эти паспорта сделок не были открыты либо паспорта сделок были закрыты уполномоченным банком самостоятельно по истечении 180 календарных дней после истечения срока действия контракта (в случае намерения резидента заключить договор банковского счета в целях осуществления операций в рамках исполнения обязательств по внешнеторговым договорам (контрактам);

Кредитные кооперативы не совершают операции с нерезидентами и внешнеторговые операции.

ж) кредитной организацией в отношении физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица ранее принималось решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо решение о расторжении договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

Такое основание может приобрести актуальность в связи с ранее принятыми  немотивированными решениями кредитных организаций об отказе от заключения или о расторжении договора банковского счета.   

З) сведения о физическом лице, юридическом лице содержатся в Перечне организаций и физических лиц;

и) в отношении физического лица, юридического лица имеется решение межведомственного координационного органа, осуществляющего функции по противодействию финансированию терроризма, о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества;

к) иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

П. 6.3 Положения устанавливается перечень факторов  на основании которых может быть принято решение об отказе в выполнении распоряжения клиента в совершении операции:

а) клиентом систематически и (или) в значительных объемах совершаются операции, содержащие признаки, указывающие на необычный характер сделки, указанные в приложении к настоящему Положению, или признаки, включенные кредитной организацией в ПВК по ПОД/ФТ дополнительно к указанным в приложении к настоящему Положению.

Выше было показано, что операции кредитных кооперативов не несут признаков, указывающих на их необычный характер. Но, как указано в «Методических рекомендациях о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» (утв. Банком России 13.04.2016 N 10-МР), в случае если у банка возникают подозрения в правомерности заявленной к совершению операции, он должен запросить дополнительные документы и информацию и только при непредставлении этих документов или, если в результате анализа подтвердятся подозрения, что кооператив совершает операцию в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, реализовать право, предусмотренное п.11, ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

На деле банки часто отказывают в совершении операции произвольно, не запрашивая никаких документов и информации.

б) неоднократное применение кредитной организацией к клиенту мер, направленных на предотвращение совершения им операций, в отношении которых у кредитной организации возникали подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, при этом клиентом (представителем клиента) не представлялись документы и информация, подтверждающие очевидный экономический смысл и очевидную законную цель проводимых операций, либо на основании представленных документов и информации кредитная организация затруднялась сделать однозначный вывод об очевидном экономическом смысле и очевидной законной цели проводимых операций, в том числе мер, результатом применения которых явились отказы в выполнении распоряжений клиента о совершении операций;

в) действия (бездействие) клиента, препятствующие кредитной организации завершить обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца;

Кооперативы лояльны ко всем требованиям обслуживающих их банков, связанных банков с соблюдением режимов ПОД/ФТ.

г) иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

Последствия отказа в заключении или расторжении договора банковского счета, отказа банка в совершении операции по перечислению денежных средств могут быть весьма существенными. Как установлено "Положением о порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом" (утв. Банком России 20.07.2016 N 550-П)», информация о таких случаях передается другим кредитным организациям, которые в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, «учитывают эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также при принятии решений в соответствии с п. 5.2…», т.е. решений об отказе в заключении или о расторжении договора банковского счета.

В случае расторжения или отказа в заключении договора банковского счета, кооператив выпадает из режима безналичных расчетов, установленного п. 2, ст. 861 ГК РФ, Указанием Банка России № 3073-У и фактически утрачивает возможность осуществлять деятельность. Поэтому эти действия, равно как и отказ в совершении операций могут быть обжалованы в суд. Не уверен в перспективе такого рода обжалований            , но если Вы столкнулись с такими действиями банков и намерены защитить свои права, СРО готова оказать Вам поддержку.

С уважением,

М. Овчиян