Оценка платежеспособности

23.05.2018
Вопрос: 

Меня  волнует базовый стандарт совершения КПК операций на финансовом рынке, а именно 5 пункт - порядок оценки платежеспособности члена кпк и поручителей, при получении ипотечного займа (в т.ч. с его возвратом за счет средств маткапитала). Безусловным преимуществом кредитных кооперативов перед Банками при предоставлении займов на покупку недвижимости с использованием мат.сертифика всегда являлось отсутствии оценки платежеспособности клиента как таковой, на ряду с отсутствием проверки клиента по БКИ, или кредитование пайщика с плохой кредитной историей. Смягчающие фильтры разворачивали клиента в нашу сторону, несмотря на дороговизну услуги, по сравнению все с теми же Банками.  Сейчас стандарт обязывает проводить платежеспособность клиента, при этом не учитывая, что погашение займа планируется средствами МСК - п.п.5.3.1 определен перечень доходов, и мск туда не входит, и результаты расчета платежеспособности, с учетом обязательных регулярных расходов (!), оформлять в письменном виде. При выдаче займа 500тр на год под 32% годовых, семья заемщика из 4 человек, должна в идеале получать ежемесячный доход не менее 100 тыс.руб., что конечно маловероятно, тем более при условии декрета мамы! Если же  мы относим сумму на МСК к иным доходам, то тогда для чего вообще делать расчет платежеспособности клиента?

Так вот вопрос - как можно не спугнуть пайщиками-заемщика с запросами справок с места работы, предоставлением различного рода выписок с р/сч с Банка и тд. Может ли общее собрание принять решение не проводить оценку платежеспособности пайщика при условии, что обеспечение (покупаемая недвижимость) в разы превышает сумму займа? Очень не хочется растягивать срок займа до 15-25 лет на бумаге.

Ответ: 

Если бы Пенсионный фонд погашал все займы средствами МСК, то наверное наличие сертификата было бы достаточным основанием для подтверждении платежеспособности пайщика. А если нет, и квартира или дом актуальны для семьи она заинтересована в его приобретении (или строительстве), а МСК остался нереализованным? Тогда надо рассчитывать только на свои платежные возможности и на такой случай оценка платежеспособности необходима - иначе заем попадет в просрочки, Вы будете вынуждены нести дополнительные расходы на резервирование, затем обращать взыскание на жилье, которое находится у Вас в ипотеке, нести дополнительные судебные расходы и расходы по реализации жилья, которое скорее всего будет передано кооперативу. В результате и Вы понесете убытки и семья не улучшит жилищные условия. Поверьте, это не гипербола, такие случаи встречаются и оценка платежеспособности заемщика как раз и предусмотрена стандартом чтобы предупредить такое развитие событий. Не думаю, что стоит обременять заемщика предоставлением различных справок - достаточно оценить уровень доходов и расходов семьи и определить долю в расходах, которую он сможет направлять на погашение обязательств по займу. За объективную оценку  платежеспособности модно принять например сумму, которую заемщик в настоящее время платит за аренду жилья и которая будет сэкономлена при приобретении жилья в собственность, возможные сезонные доходы и пр. А когда Вы определите совместно с заемщиком сумму которую он может без особенного ущерба для семейного бюджета направлять на погашение займа, Вы рассчитаете приемлемы для него график на случай если ПФ откажет в перечислении средств МСК. Возмоно следует оговорит положением о порядке предоставления займов что в таком случае ставка будет снижена, а срок пользования займом продлен более чем на год. Конечно, если это не связано с банальной обналичкой МСК и условия такой реструктуризации будут взаимоприемлемыми как для кооператива, так и для заемщика. Разговоры о том, что у т.н. "мамочек" ничего нет не имеют под собой основания. Так или иначе это семьи с детьми, они их как то обеспечивают, кормят, одевают, т.е располагают доходами - пусть и небольшими. Иначе их могут лишить родительских прав за ненадлежащий уход за детьми, а вместе с ними и прав на МСК.

Если же стоимость приобретаемой недвижимости в разы перекрывает стоимость займа, то сам факт того, что семья располагает средствами для оплаты этой разницы и естественно рискует потерять все жилое помещение, которое находится в залоге у кооператива в силу закона уже является достаточным подтверждением платежеспособности и Вы можете мотивировать этим свое заключение.       

Категории вопросов: