Займы

В соответствии с пунктом 3.2 Указания Банка России от 14 июля 2014 г. N 3322-У "О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам" займы, по которым кредитный кооператив заключил с заемщиком дополнительное соглашение, изменяющее существенные условия первоначального договора займа, на основании которого заемщик получает право исполнять обязательства по займу в более благоприятном режиме (например, изменение срока погашения займа, размера процентной ставки, порядка ее расчета) (далее - реструктурированные займы), независимо от вида заемщиков объединяются в отдельную группу.

06.02.2019г. предоставлен заем пайщику – физическому лицу. Заем обеспечен залогом недвижимого имущества (квартира). В соответствии с графиком платежей 06.03.2019 и 08.04.2019 заемщик обязан был погасить соответствующую часть основного долга и причитающиеся проценты, но не сделал этого. В результате на 09.04.2019 у заемщика образовалась просроченная задолженность в сумме непогашенных в соответствии с графиком платежей по ОД и процентам.

08.04.2019 года заемщик умирает. Наследники пока не установлены. В связи с этим:

Вопрос 1.

Продолжается, или приостанавливается начисление процентов по займу, обеспеченному залогом с даты смерти заемщика?

Вопрос 2.

Переводится ли в состав прочей дебиторской задолженности для бухгалтерского учета и непогашенная задолженность по начисленным процентам по займам?

Вопрос 3.

И как следствие, непогашенная задолженность по займу и начисленным процентам, учитываемая в составе «Прочей дебиторской задолженности» должна ли учитываться при формировании РВПЗ?

Хотели бы узнать ваше мнение про выдачу займа наличными через кассу кооператива. Запрещено или нет:

Во всех ли договорах займа обязательно должны быть так называемые "квадратики" или есть какие-то исключения? У нас в филиале все договора с "квадратиками", но недавно наш юрист дал новый образец договора под автозаем и он в произвольной договорной форме (без квадратиков) - допустимо ли это?

Можно ли в рекламе размещать следующую информацию: Пример: Займы выдаются под 35% годовых. Фактическая переплата за весь период пользования займом составит (допустим) 25%. Не является ли это нарушением и не накажет ли нас за это ФАС? 

При выдаче займов под материнский капитал на приобретение жилого помещения мы перечисляем денежные средства заемщице - покупателю, а покупатель уже рассчитывается с продавцом.
Недавно столкнулись с проблемой, заемщица получила от нас деньги, а продавцу не передала, в этот же день уехала в другой город. 
Можем ли мы сразу перечислять денежные средства Продавцу объекта недвижимости? Как правильно прописать данное условие в договоре займа и договоре купли-продажи? Нужны ли дополнительно какие-либо заявления от заемщика, содержащие поручение заемщика перечислить деньги сразу продавцу?

У нас имеется несколько просроченных договоров, заключенных в 2015-2016 гг. По ним вынесены судебные решения в нашу пользу, возбуждены исполнительные производства, поступления по ним от ФССП копеечные, но несколько раз в год. Можно ли продать такие долги кому-то, т.е. фактически просто изменить у приставов получателя платежей, если в п.13 Инд.условий таких договоров написано, что пайщик запрещает кооперативу переуступать права по займу третьим лицам?

Можем ли мы выдавать аффилированному лицу заем, если соблюден финансовый норматив ФН3 без протокола общего собрания КПК, т.е. без одобрения договора.

При заключении ипотечных договоров займа, в том числе, погашение по которым предполагается осуществлять за счет средств М(С)К, необходимо ли строго придерживаться выше указанного требования Закона при заполнении стр. 12 табличной формы индивидуальных условий потребительского займа «Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения»?

При выдаче целевого займа члену кредитного кооператива на приобретение  жилой недвижимости с использованием средств материнского (семейного) капитала, (либо собственных средств) является ли продавец этой недвижимости (не являясь при этом пайщиком кооператива) выгодоприобретателем в данной сделке?
 Если да, то:

1. Необходимо ли проводить идентификацию и составлять анкету на выгодоприобретателя - продавца жилой недвижимости и в какой момент, учитывая то, что у нас имеется только копия договора купли-продажи жилой недвижимости и копия выписки из ЕГРН  о праве на объект недвижимости (самого
   продавца мы не видим)?
2. Не нарушается ли в данном случае Закон 152-ФЗ "О персональных данных" так как продавец не давал
   нам согласия на обработку своих персональных данных?
3. Необходимо ли проводить проверки по Перечням и Решениям при каждом их обновлении?

В соответствии со Стандартами Банка России Договор займа, выданного на улучшение жилищных условий с использованием средств материнского капитала (ипотечный заем по Базовому Стандарту) имеет ряд своих особенностей и
требований  – Глава 4 Базового стандарта «Совершение кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке».
Среди таких особенностей требования:
1. об указании цели предоставления ипотечного займа и праве кооператива контролировать целевое использование денежных средств, предоставленных по договору ипотечного займа,
2. о табличной форме такого договора, с наличием в верхней части таблицы трех квадратов с данными о: полной стоимости займа в процентах, полной стоимости займа в денежном выражении, размере ежемесячного платежа.

Ипотечный заем подразумевает залог недвижимого имущества (квартира, жилой, дом, комната, земельный участок – в случае строительства жилого дома). Однако многие пайщики-владельцы сертификата на материнский капитал обращаются с заявлением о выдаче займа  под средства материнского капитала – на строительство жилого дома на арендуемом земельном участке. В случае, если строительство предполагается на арендуемом земельном участке, оформить его залог не получается, так как собственники земельного участка (как правило, муниципальные государственные органы, сельсоветы и др.) разрешение на залог не дают. Поэтому в случае, если пайщик берет заем на строительство жилого дома на арендуемом земельном участке,  заем оформляется без залог В связи с этим возникают вопросы:

1. Не переходит ли договор займа на строительство жилого дома на арендуемом земельном участке из категории ипотечного займа в категорию  потребительского  займа.
2. Если переходит, то применяются ли к такому договору требования Главы 4 Базового стандарта, в частности, в табличной форме такого договора займа должно содержаться только два, а не три (как в ипотечном займе) квадрата,  и другие?

Вопрос 1.  Каким образом рассчитывается полная стоимость и каким образом размещается информация о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Вопрос 2.  Каким образом рассчитывается полная стоимость займа, и каким образом размещается информация о полной стоимости кредита (займа) на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 3.  Каким образом рассчитывается среднемесячный платеж, и каким образом размещается информация о среднемесячном платеже на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 4.  Какая иная информация должна быть размещена на первой странице договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в том числе и договора займа, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Вопрос 5.  Распространяется ли действие Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013  в связи с принятыми изменениями в действующем законодательстве, а именно контроль  ЦБ РФ на  договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, обязательства  заемщика по которым обеспечены ипотекой.

У нас в договорах займов  сотрудники ставят факсимильную подпись, а в  инспекции запросили   доказательство  правомерности этой факсимильки. А я не знаю ?? Где то это проприсанно ??  А то  все договора  получаться недействительными.

1. Можно ли отнести выданные займы на строительство жилого дома с использованием средств мат. капитала, к категории потребительских займов с иным обеспечением - поручительством (не ипотека), т.к. земельный участок не является собственностью заемщика (арендуемый).

2. Возможно, ли считать такие займы потребительскими, а не ипотечными?
Если такие займы являются потребительскими, то в Отчете о деятельности КПК в Форме 3 к какой категории отнести эти займы?

Подскажите пожалуйста. Мы в кооперативе выдаем займы под материнский капитал. Срок займа на 36 месяцев под 36% годовых. Но по условиям договора займа у нас есть льготный период 3 месяца, время за которое пайщик кооператива может зарегистрировать сделку (если это купля) и подать документы в пф. По окончании льготного периода денежные средства перечисляет пф и заемщик уплачивает комиссию в размере 25 т (10т - единовременный платеж, 15 т - обязательный взнос). В графике у нас первые три месяца пустые. Мы имеем право так оформлять договора займа. 
Или нам нужно делать без процентный займ на эти три месяца, а на тот случай если заемщик передумает оплачивать его материнским капиталом, оформлять сразу доп соглашение где будут прописаны уже другой срок и проценты.

Каков порядок  реструктуризации займа  в случае просрочки договора погашаемым материнским капиталом?  Правильно ли я понимаю, что в данном случае  кооператив действует как обычно - составляется доп. соглашение о порядке  погашении просроченного займа?  Т.е.,  что не перечислено в п.3 ст 9, кооператив не применяет указанный в Стандарте порядок: письменное обращение пайщика с приложением подтверждающих ситуацию документов?

Распространяются ли требования Стандарта "Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы" к договорам  заключенным до  вступления в силу указанного Стандарта, если просрочка по договору наступила в 2018 году?

Согласно  п. 4.12.2. Базового стандарта "кооператив не вправе выдавать ипотечные займы................по сделкам на приобретение жилых помещений на земельных участках , не относящимся к жилым территориальным зонам категории земель населенных пунктов". В связи с этим у нас вопрос: вправе ли мы выдать займ на приобретение "жилого помещения" - так указано в свидетельстве на право собственности продавца и мы на месте убедились, что этот дом пригоден для проживания, находящегося на земельном участке "категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения садоводства"? По нашему мнению этот пункт Стандарта не соответствует существующей практике правоприменения.

Подскажите, пожалуйста, когда мы оформляем займ под материнский капитал, если после проверки документов после устной беседы с будущим пайщиком, мы не видим никаких препятствий в дальнейшем оформлении займа, и оформляем его. Должен при этом кооператив отправлять информацию в росфинмониторинг  на предмет не отнесении данной сделки к категории сомнительной?

Для оценки платежеспособности заемщика возможно ли учитывать средства МСК? Если при оценке платежеспособности учитываются средства МСК, то обязательно ли в данном случае ссылка в договоре займа, что заем планируется погасить средствами МСК?