Займы

Пытаемся разобраться для себя в понимании целевых займов. У нас среди прочих займов есть целевые займы на строительство под 17% годовых, которые частично закрываются средствами МСК. В акте проверки нам пишут что данные займы мы должны относить к ипотечным, но в свою очередь хочется понимать как отнести к ипотечным если залог не возникает, займ обеспечен поручительством. В случае запроса ЦБ РФ у нас возникнет казус.

Посмотрели на методические рекомендации и вопросы ответы запутались еще больше. К сожалению наш куратор не может помочь с этим вопросом.

Можно ли получить разъяснения со ссылкой на законодательство дабы соблюдая нормы СРО был в том числе четкий ответ ЦБ

1. пайщик берет потребительский займ на ремонт квартиры, поручитель отдает под залог свою квартиру. Какой процент установить по займу, и будет ли этот займ - ипотечным или потребительским?

2. по другому займу в залог оформляем автомобиль. Надо ли договор залога авто удостоверять у нотариуса?

1. Нужно ли отражать займы, обеспеченные ипотекой в разделе V отчета о деятельности КПК по форме ОКУД 0420820?

2. Распространяются ли на данные займы среднерыночные значения ПСЗ потребительских займов, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых".

У нас есть вопросы по работе с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

1 Можем ли КПК оформить займ от юридического лица? Необходимо ли в таком случае вступление ЮЛ в пайщики? Есть ли ограничения по процентным ставкам или еще какие-то ограничения?

У нас возникли не большие разногласия с нотариусом по оформленному нами договору займа, из-за отсутствия общих условий кредитования она отказывается оформлять договор - купли недвижимого имущества.

Подскажите пожалуйста, можно выдать целевой заем на покупку жилья, при этом не брать его в залог? 

Способом обеспечения обязательства будет поручительство. 

Следует ли нам исключить задолженность по займам умерших пайщиков из дебиторской задолженности или оставлять?

У нас хочет взять займ некоммерческая организация, целевой, на покупку помещения (10 млн. руб.). У нас такой заемной программы нет, если мы введем такую целевую программу в заемные продукты, можем ли мы выдать такой целевой займ? и будет ли на него также распространятся Указание ЦБ РФ о ставке, не более 17%?

С уважением, КПК «ЦФС Аргыскредит»

Внедряли новую базу, произошла следующая ситуация:

Протокол Правления о приеме в пайщики от 12 Февраля 2020 г.

Дата договора займа — 17 Февраля 2020 года,

однако фактически Договор займа подписан в день внесения паевого взноса т. е. 10 Марта 2020 года

Процентные ставки должны быть прописаны в Положении о выдаче займов точно или в диапазоне, так как предложение, на мой взгляд построено не правильно орфографически и лингвистически «диапазоны сумм и сроков кредитования, процентных ставок, правил начисления процентов»:

слово «диапазоны» относится только к «сумм и сроков кредитования» или и к «процентных ставок» и «правил начисления процентов» ??????

Если в Положении процентные ставки указываются в диапазоне, то в этом же Положении должно быть прописано, что окончательное решение по точному размеру процентной ставки принимает Правление или единоличный исполнительный орган?

Часть 24 закона 353-фз содержит ограничение по сумме начисленных процентов и иных платежей по отношению к сумме предоставленного займа. До 01 января 2020 г. это соотношение составляло двукратный размер, а с 01 января 2020 г. - полуторакратный. Правильно ли я понимаю, что по договору займа, заключенному в декабре 2019 г., кредитор в мае 2020 г. вправе предъявить требование об уплате задолженности, не превышающей полуторакратный размер выданного займа? Или всё-таки надо ориентироваться на дату заключения договора и кредитор вправе применить двукратное ограничение?

Мы подали в суд исковое заявление о расторжении договора займа о взыскании задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество.

Суд вынес решение расторгнуть договора займа, взыскать задолженность в размере 136 300, 53 руб.  взыскать проценты за уклонение от возврата денежных средств, начисленные на сумму основного долга начиная с 16.10.2018 г. по день фактического исполнения обязательств, исходя из ключевой ставки Банка России.

Дополнительным решением суд вынес решение обратить на предмет залога автомобиль. 

далее мы подали исполнительный лист в ... РОСП.

Нам поступил платеж в счет оплаты задолженности от ... РОСП в размере 163 196,36.

Согласно нашей справки расчет у нас остаток задолженности по процентам составляет 14 000 тысяч и пеня за весь период просрочки 0,1 ставка составляет 96 743,87.

Подскажите можем ли мы подать в суд на остаток процентов и взыскании пени? 

Вопрос 1. Можно ли по ипотечному целевому договору займа (и или по обычному договору потребительского займа) начислять неустойку на просроченные проценты? По какой ставке в этом случае исчисляется такая неустойка (по ставке обговоренной договором или по ставке ЦБ РФ) Каким образом  правильно вычислить это просроченные проценты?  и каким образом вычислить просроченные проценты если срок договора истек?

Вопрос 2.  Займ ИНДИВИДУАЛЬНОМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЮ, это займ физ. лицу или юр лицу? Например: приходит физическое лицо, берет обычный потребительский займ (не на предпринимательские цели), но в жизни он еще зарегистрирован как ИП, как квалифицируется займ в новом отчете (разъясните подробно)?

Вопрос 3.  Как всё-таки, корректно, грамотно, максимально законно и эффективно относить займы к краткосрочным  и долгосрочным? Какой из трех методов самый самый лучший? 

Если дебиторскую задолженность по займам с решением суда мы относим к краткосрочной, по просрочкам для расчетов РВПЗ мы их считаем по обычной схеме? Или относим к иным займам до 12месяцев?

Мы их всегда отражали в иных по сроку, там обеспечение не отражается 

Возможно ли пользоваться Информационным письмом Банка России  для пайщиков физ.лиц

ссылка на Информационное письмо

http://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200320_in_015_44-25.pdf

Меня интересует вот этот момент:

Уполномоченный орган управления (орган) кредитного потребительского кооператива вправе не учитывать продолжительность просроченных платежей, возникшую после 1 февраля 2020 года, и вправе не признавать указанные в настоящем пункте займы реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на  возможные потери по займам» в течение 2020 года с даты принятия такого решения.

Возможно ли пользоваться Информационным письмом Банка России  для пайщиков физ.лиц

ссылка на Информационное письмо

http://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/20200320_in_015_44-25.pdf

Меня интересует вот этот момент:

Уполномоченный орган управления (орган) кредитного потребительского кооператива вправе не учитывать продолжительность просроченных платежей, возникшую после 1 февраля 2020 года, и вправе не признавать указанные в настоящем пункте займы реструктурированными для целей формирования резервов на возможные потери по займам в соответствии с Указанием Банка России от14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на  возможные потери по займам» в течение 2020 года с даты принятия такого решения.

Вопрос 1. Раздел IV стр. 23 Задолженность по займам, погашение основного долга по которым осуществляется одним платежом в конце срока: если читать дословно, то включать ли туда займы с возможностью погашения МСК, если платеж по графику по ним осуществляется одним платежом?

Вопрос 2. Раздел III стр 1.1.1 по договорам займа с аффилированными и заинтересованными лицами- с аффилированностью все понятно, по заинтересованным, я всегда дополнительно считала заинтересованными лицами, лица, избранные в органы КПК,т.е комитет по займам и ревизионная комиссия, уполномоченные вроде как нет, т.к орган-это собрание уполномоченных. Исходя из Ваших комментариев, лица признаются заинтересованными, если совершают сделку с внешними контрагентами кооператива, используя займ КПК. Т.е, если вышеуказанные лица берут займ  для собственных нужд, не используя его в расчетах с контрагентами КПК, то мы не считаем их заинтересованными?

 Вопрос 3. И самый спорный вопрос  как считать фонд финансовой взаимопомощи: фонды (без резервного, т.к его нельзя использовать на займ) + собств капитал (прибыль)+сбережения (без процентов)?  

При выдаче займа проценты берутся авансом ( ст 809 ГК п.1 "......займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в ПОРЯДКЕ , определенных договором.......". Аванс по процентам как минимум за месяц пользования займом проплачен ( а то и более, в договорах потребительского займа в графике п.6 указана сумма авансовых процентов)), даже если заемщик сразу уходит в просрочку по основному долгу задолженности по процентам не возникает. Далее- Положение о порядке предоставления займов ".....Кооператив может не начислять проценты по займу в период просрочки уплаты основного долга, что не лишает его права в будущем начислить и взыскать проценты за весь срок пользования займом.......".
ГК РФ не определяет порядок приостановления начисления процентов на сумму долга, но и не запрещает так делать. Исходя из этого, взыскание процентов является правом , а не обязанностью взыскателя. Следовательно взыскатель вправе в любое время принять добровольное решение и отказаться от взыскания процентов, пРИОСТАНОВИТЬ ВЗЫСКАНИЕ ПРОЦЕНТОВ, простить долг по процентам полностью или в части и т.д.
Исходя из вышеизложенного задолженность по процентам возникает в момент их присуждения судом . Следуя такой логике, задолженность по просроченным займам не влечет за собой пропорциональную задолженность по процентам. Мы не понимаем как мы нарушаем указание №3322-у (нет просрочки -нет РВПЗ) и какой финансовый норматив мы искажаем?
Проверяющие считают что мы должны начислять % начиная с первого дня.
Я возможно не правильно понимаю ГК и другие нормативные акты, но я не представляю каким образом нам поступить. Как построить алгоритм расчетов если все вышесказанное имеет место быть.

Вопрос 1. Может ли КПК выдавать целевые займы на строительство секций?

Вопрос 2. Будут ли эти займы являться ипотечными с точки зрения закона и требовать соответствующего оформления?

Вопрос 3. Если не брать участки в залог, то такие займы на строительство в любом случае будут ипотечными?

Вопрос 4. Застройщик планирует продавать блокированную секцию по договору купли-продажи будущего объекта недвижимости (то есть не ждать ввода в эксплуатацию) - может ли КПК выдавать целевые займы на заключение и оплату пайщиком договора купли-продажи будущего объекта недвижимости? Будет ли это являться ипотечным займом?

Вопрос 5. Разработан ли в СРО стандарт по вопросам заключения договоров ипотечного кредитования (по аналогии со стандартом индивидуальных условий)? Может в СРО есть форма такого договора займа?

Вопрос 1. К нам поступила заявка на заём, цель которого строительство  дома и погашение которого планируется средствами МСК. Однако земля находится у пайщика в долгосрочной аренде. Как в таком случае корректно оформить договоры (договор займа, договор залога) Может быть, у Вас имеется образец? Именно, как грамотно оформить права аренды? Какие ещё  нюансы необходимо учесть в таком случае?

Вопрос 2. Т.е отдельного договора залога не надо делать, а все прописывать в договоре целевого займа?