ПРОТОКОЛ №10
заседания контрольной комиссии Ассоциации
«Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

г. Смоленск                                                                                                      17 марта 2017 года

10 часов 00 минут

Заседание контрольной комиссии в форме очного голосования проведено по адресу: г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, д. 9, офис. 301.

Присутствовали:

Кирпиченкова Т.В. – Председатель комиссии,

Тарасова Н.В. – член комиссии,

Степченков А.В. – член комиссии.

Приглашены:

директор Ассоциации М.Р. Овчиян,

консультант, курирующий кооператив, Плетюхова Н.

Председательствует на собрании Кирпиченкова Т.В.

Ведение протокола поручено Тарасовой Н.В.

Повестка дня:

«Результаты внеплановой проверки кредитного потребительского кооператива «АПАТИТЫ-КРЕДИТ» (ИНН 5118000452, ОГРН 1125118000457, юридический адрес: 184209, Мурманская область, г. Апатиты, ул. Дзержинского, д. 35, 308, учтённый в реестре за № 208).

Проверка инициирована в связи с обращением Л.Т.И. о проведении проверки соблюдения законодательства о кредитной кооперации в части начисления платежей по договору займа с КПК «ТЕРСК-КРЕДИТ», поступившем 22.03.2018 из Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и обеспечению доступности финансовых услуг в Северо-Западном федеральном округе.

Для оценки достоверности обстоятельств, изложенных в обращении Л.Т.И. приказом № 10/Проверка от 23.03.2018 структурному подразделению, осуществляющему контроль за деятельностью кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие», было поручено провести внеплановую проверку деятельности КПК «АПАТИТЫ-КРЕДИТ».

Из Кооператива были запрошены: документы, оформляющие отношения членства в кооперативе Л.Т.И.;  документы, отражающие кредитную историю Л.Т.И.; копию договора займа Л.Т.И., договоров поручительства и залога, а также дополнительных соглашений (если имеются), фактический и установленный графики платежей; копии иных материалов, характеризующие отношения Кооператива с Л.Т.И.; объяснения Кооператива по обстоятельствам, изложенным в жалобе Л.Т.И.

В результате внеочередной проверки КПК «АПАТИТЫ-КРЕДИТ» установлено:

1.  Л.Т.И. с 04.12.2015 является пайщиком КПК «ТЕРСК-КРЕДИТ» (ИНН 5111003285, ОГРН 1135102000010, юридический адрес: 184700, Мурманская область, Терский район р-н , пгт Умба, ул. Дзержинского, д. 67, учтённого в реестре СРО «Содействие» за № 235).

Членство в Ассоциации КПК «ТЕРСК-КРЕДИТ» прекращено на основании заявления о добровольном выходе по причине прекращения деятельности путем реорганизации в форме присоединения к другому юридическому лицу и Решения правления от 19.10.2016 (Протокол № 10).

Правопреемником  КПК «ТЕРСК-КРЕДИТ» стал Кредитный потребительский кооператив «АПАТИТЫ-КРЕДИТ».

2. Между Кооперативом и Л.Т.И. от 04.12.2015 был заключён договор потребительского займа № 108З15/111  на сумму 25 000 рублей на срок 24 месяца под 22% годовых, который на момент проведения проверки не погашен.

3. Из представленных Кооперативом документов установлено:

3.1.  04.12.2015 Л.Т.И. письменно под роспись была уведомлена о применении обязанностей пайщика, предусмотренных ставом Кооператива, Положением о членстве, в том числе и о внесении членского взноса.

Согласно данному Уведомлению на Л.Т.И. возложена обязанность по уплате:

вступительного взноса – 10 рублей единовременно;

минимального паевого взноса – 10 рублей единовременно;

членского взноса – 65 рублей 90 копеек в день (справочно включается в договор займа при рассрочке платежей).

Обязательство о внесении членских взносов и их расчёты справочно внесены в пункт 18  Договора потребительского займа № 108З15/111  от 04.12.2015.

Предполагается, что Л.Т.И. ненадлежащим образом оценила свои возможности на исполнение обязанностей по возврату суммы займа и платежей, принятых на себя по Договору потребительского займа № 108З15/111  от 04.12.2015, и допустила просрочку исполнения принятых на себя обязательств.

3.2. Согласно справке, предоставленной КПК «АПАТИТЫ-КРЕДИТ» задолженность Л.Т.И. по Договору потребительского займа № 108З15/111  от 04.12.2015 на дату проверки составляет 10 211 рубль (включая пени и проценты за пользование займом). Кроме того, пайщица имеет задолженность перед Кооперативом по членским взносам в размере 5 367 рублей 40 копеек (с учётом пеней). Таким образом,  общая сумма долга перед  КПК «АПАТИТЫ-КРЕДИТ» на 29.03.2018 составляла 15 578 рублей 40 копеек.

3.3. Сотрудниками Кооператива неоднократно совершались звонки с предупреждением об имеющейся задолженности. При этом заявителю была предоставлена вся необходимая и достоверная информация о составе её задолженности.

03.04.2017 в адрес Л.Т.И. направлено уведомление с информацией об объёме образовавшейся задолженности по Договору потребительского займа № 108З15/111  от 04.12.2015.

3.4. Отмечено, что Л.Т.И. с заявление о предоставлении ей отсрочки платежей или реструктуризации долга не обращалась.

Кооператив не располагал сведениями о тяжелом материальном положении Л.Т.И., так как пайщица не принимала мер по решению вопроса образовавшейся задолженности по заёмным обязательствам.

Кооперативом принята к сведению информация, изложенная в жалобе Л.Т.И., в связи с чем, КПК «АПАТИТЫ-КРЕДИТ» примет меры по урегулированию сложившийся ситуации путём списания части долга или предоставления рассрочки заявительнице.

4. В рамках указанной проверки проведён анализ договора потребительского займа № З16/89  от 13.05.2016, по результатам которого выявлено следующее.

4.1. Редакция условия строки «1» табличной формы индивидуальных условий договора не соответствует п. 1 Таблицы, приведенной в приложении к Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

4.2. Условие строки 11 табличной формы индивидуальных условий устанавливает в качестве цели использования заемщиком займа погашение кредитной карты.

По смыслу закона в данной строке указывается цель, для удовлетворения которой привлекается потребительский заем. Описание целевого назначения займа актуально для оценки социальной эффективности и востребуемости организуемых кооперативом целевых кредитных и ссудо-сберегательных программ, а также как основание для предъявления требования о досрочном возврате займа в случае его нецелевого использования.

Устанавливая в договоре целевое назначение займа, следует иметь в виду, что заемщик должен обеспечить кооперативу возможность контроля за целевым использованием средств, а если выявится нарушение этого условия, то возникает право требовать досрочного погашения займа с уплатой причитающихся процентов.

Поэтому цель в индивидуальных условиях договора должна быть обозначена конкретно и обусловлена назначением данного кредитного продукта или программы, чтобы имелась возможность контролировать соблюдение этого условия. Общее определение цели, как «погашение кредитной карты» не имеет практического смысла и не позволят идентифицировать целевое расходование займа.

В случае, если не предполагается устанавливать целевое назначение займа,  проставляется отметка «Не применимо».

4.3. Условие строки  13 табличной формы индивидуальных условий противоречит ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ, где установлено, что заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами, включая права пайщика, установленные Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Таким образом, Кооператив может переуступить права по договору займа только после прекращения членства пайщика в кооперативе.

4.4. Условие строки 10 табличной формы индивидуальных условий оговаривает формы обеспечения исполнения обязательств по займу (залоги, поручительства). В случае, если кооператив не устанавливает требования обеспечения исполнения заемщиком обязательств,  проставляется отметка «Не применимо», как указано в Договоре займа.

Не смотря на это, Кооператив всё же заключает коллизионный Договор залога в обеспечение обязательств по Договору займа.

В случае, если исполнение обязательств заемщика обеспечивается договорами поручительства или залога, в строке 10 следует указать реквизиты таких договоров и идентификационные данные залогодателей или поручителей. Отсутствие в индивидуальных условиях договора потребительского займа отсылок к договорам, обеспечивающих исполнение заемщиком обязательств по займам, не позволяют квалифицировать такие займы, как «обеспеченные  залогом» или займы с иным обеспечением» в целях расчета и контроля соблюдения ограничений полной стоимости займа.

4.5. В качестве обеспечения исполнения договора займа заключен договор залога от 04.12.2015, согласно которому Л.Т.И. передала в залог Кооперативу, принадлежащее ей на праве собственности имущество: бытовую технику.

Контрольной комиссией отмечено, что указанный договор залога может быть признан судом незаключенным как не содержащий всех существенных условий. Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога, заключенном в письменной форме, должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства. По общему правилу, с учетом положений ст. ст. 336, 339 ГК РФ, предмет залога должен быть описан способом, позволяющим его идентифицировать.

Однако в договоре  залога от 04.12.2018 отсутствует описание (существо) предмета договора залога, его стоимость, а также размер и срок исполнения обязательства.

4.6. Приложение № 1 к Договору займа не содержит сводный график платежей по уплате членских взносов, из чего можно заключить, что заемщиком оплачиваются в Кооператив основной долг в погашение тела займа и членские взносы, что не соответствует п. 4 договора займа в табличной форме, где указана процентная ставка 22% годовых.

Внесение членских взносов не относится к обязательству по договору займа, установленному ст. 809 ГК, а является уставной обязанностью пайщика, происходящей из условия его членства в кооперативе.

Представленный график не содержит информации о начисленных процентах по договору займа, вносит неопределенность для пайщика по составу вносимых им платежей.

Не смотря на то, что согласно Уведомления заёмщика от 04.12.2015 членские взносы были включены в график ежемесячных платежей – фактически график не раскрывает объем обязательств пайщика по уплате им процентов за пользование займом в составе платежа поименованного «членским взносом».

В связи с чем, Кооперативу необходимо привести в соответствие положения договора, связанные с его неопределенностью.

4.7. Течение сроков уплаты членских взносов начинает со дня вступления пайщика в Кооператив, что противоречит ст. 191 ГК РФ, согласно которой в гражданских правоотношениях сроки начинаются со следующего дня после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Иными словами, не со дня заключения договора займа, а со следующего дня после этого (для сведения п. 3.5, 3.7 Положения Центробанка РФ от 26.06.98 № 39-П).

5. СРО не вправе вмешиваться в договорные отношения и отношения членства с пайщиком, но Кооперативу рекомендовано пересмотреть режим начисления неустойки. Аналогично, Л.Т.И. рекомендовано обратиться в Кооператив» с заявлением о снижении размера пени и реструктуризации задолженности по займу.

В случае, если  спор не будет урегулирован в досудебном порядке, Л.Т.И.  рекомендуется обратиться в суд с заявлением об уменьшении неустойки  по основанию, предусмотренному ст. 333 ГК РФ. Со стороны СРО «Содействие» ей предлагается поддержка в составлении и консультационном сопровождении иска.

В связи с тем, что Л.Т.И. сохраняет формальное членство в кооперативе, ей предложено незамедлительно подать заявление о прекращении членства с тем, чтобы остановить дальнейшее начисление членских взносов.

Таким образом, в деятельности Кооператива при рассмотрении обращения Л.Т.И..  выявлены нарушения законодательства о потребительском кредите (займе), в части оформления договора займа.

Доводы, изложенные в письме заявителя, своего подтверждения не нашли.

На основании изложенного, контрольная комиссия постановила:

1) утвердить результаты проведенной проверки по жалобе Л.Т.И.

2) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива Предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушениях, установив разумный срок для их устранения;

4) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Кооператива информационное письмо о необходимости соблюдения лояльности при общении с пайщиками;

5) директору СРО «Содействие» подготовить и направить в адрес Банка России ответ о результатах проведений проверки по жалобе Л.Т.И.

Председатель комиссии

Т.В. Кирпиченкова

Секретарь

Н.В.Тарасова