Председателю комиссии Архангельского УФАС России
по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе
Л.М. Гниденко
Ул. К. Либкнехта, 2, г. Архангельск, 163000

Исх. № 774 от 27.07.2015
На определение о возбуждении дела по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе от 11.06.2015 г.   

Ходатайство об отложении срока рассмотрения административного дела № 03-05/73-2015  и о привлечении СРО кредитных кооперативов «Содействие» к участию в деле

Уважаемая Людмила Михайловна.

Вами возбуждено производство по делу № 03-05/73-2015 по признакам нарушения законодательства о рекламе КПК «Вельский» (ОГРН 1122907000435), являющегося членом СРО Кредитных кооперативов «Содействие» (номер в реестре 205).

В серии объявлений в газете «Вельские вести» кооперативом была опубликована реклама, содержащая информация о суммах предоставляемых кооперативом займов, распределенная по перечню предоставляемых документов и с указанием (в последнем случае) времени рассмотрения заявки на предоставление займа. Все объявления предваряло указание «только для пайщиков» и номера свидетельства, подтверждающего членство в СРО «Содействие». Из анализа текста рекламного объявления были выявлены признаки нарушения п.2, ч.3, ст. 5; ч. 7, ст. 5; п.2, ч. 2, ст. 28, ч. 3, ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе», что послужило основанием для возбуждения административного производства в отношении КПК «Вельский». 

П.п. 2 п. 3 ст. 6 Федерального закона от 01.12.2007 N 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», закреплено право саморегулируемой организации «от своего имени оспаривать в установленном законодательством Российской Федерации порядке любые акты… нарушающие права и законные интересы … ее члена …». Основываясь на этом, мы просили бы Вас, при рассмотрении дела об административном правонарушении, привлечь СРО «Содействие» к участию в деле и принять во внимание следующие доводы по существу вменяемых кооперативу правонарушений:

1.  По признакам недостоверной рекламы.

П. 2, ч. 3, ст. 5 Закона № 38-ФЗ признает недостоверной рекламу, которая содержит не соответствующие действительности сведения «…о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара».

1.1. Кооператив объявляет о предоставлении займов, что соответствует одному из видов его основной деятельности, предусмотренных п.п.2, п. 3, ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

1.2. Оговорка, что объявление адресовано пайщикам   
кооператива свидетельствует о соблюдении ограничения, установленного пп.1, п.1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ.

1.3. Информация о членстве в СРО «Содействие» указывает на исполнение кооперативом обязанность, предусмотренной п. 3, ст. 35 Закона № 190-ФЗ.

1.4. Указывая сведения о суммах, сроках предоставления, сроках рассмотрения заявки и целевом назначении предоставляемых займов, кооператив сообщал пайщикам достоверные сведения о «назначении, потребительских свойствах, об условиях применения» предлагаемых им кредитных продуктов.

Указанное подтверждает корректность содержащейся в рекламе информации в категориях, установленных п.2, ч.3, ст. 5 Закона № 38-ФЗ.      

2.  По искажению смысла кредитования и введению пайщика в заблуждение

2. Часть 7, ст. 5 не допускает рекламу, «… в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы».

Как было обосновано в п. 1, КПК «Вельский» не допустил в опубликованном объявлении ничего, что могло бы исказить суть организуемой им взаимопомощи, дающей пайщикам возможность получать займы, либо ввести пайщиков в заблуждение.

3. Об умолчании об иных условиях оказания услуг

Пп.2, ч.2, ст. Закона № 38-ФЗ запрещает «умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму …расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий». В п. 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона «О рекламе» также оговаривается, что «реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее», если она содержит «хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость». Пленум разъяснил, что «указание неполных сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению сути рекламируемой банковской услуги и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение ею воспользоваться».

В размещенной кооперативом рекламе не содержится ни одно из условий предоставления займа, влияющее на сумму расходов заемщика – не указаны процентная ставка, комиссионные и иные платежи, влияющие на расходы пайщика - заемщика. Там просто оговариваются предельные суммы займов, которые могут быть предоставлены пайщикам по различным программам кредитования, указаны условия о предоставлении паспорта, справки о доходах по форме 2 НДФЛ, телефоны и адрес кооператива.

Ни одно из этих условий никак не влияет на сумму расходов заемщика. В том числе и справка о доходах по форме 2-НДФЛ, которая в соответствии с п. 3, ст. 230 НК РФ выдается налоговым агентом «по заявлению физического лица». Указанная норма не предусматривает возможность взимания платы за выдачу таких справок.

Следовательно, опубликованная кооперативом реклама «не умалчивает об иных условиях…влияющих на сумму расходов» пайщиков – заемщиков, а вообще не содержит  такого рода условий. При таких обстоятельствах, претензия о нарушении кооперативом нормы пп.2, ч.2, ст. Закона № 38-ФЗ, представляется безосновательной.

4. О не указании условий, влияющих на полную стоимость займа.

П.3, ст. 28 Закона № 38-ФЗ установлено: «Если реклама услуг, связанных с предоставлением … займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость …займа, определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее».

В свою очередь, п.2. ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», устанавливает следующие параметры, расчета полной стоимости займа по установленной законом формуле:

  •  Количество полных базовых периодов в течение которых производится погашение и обслуживание займа;
  •  Срок, выраженный в долях базового периода;
  •  Количество денежных потоков (платежей);
  •  Процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Как видно, опубликованная кооперативом реклама не упоминает ни об одном числовом параметре кредитования, который участвует в расчете полной стоимости займа по формуле, установленной п.2, ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

П.4, ст. 6 Закона № 353-ФЗ установлен перечень сопряженных платежей заемщика, которые должны учитываться при расчете полной стоимости займа, как то:

  •  Периодические платежи в погашение и обслуживание займа (уплату процентов) в период действия договора;
  • Платежи пайщика в пользу кооператива, если обязанность пайщика по таким платежам следует из условий договора потребительского займа и (или) если выдача потребительского займа поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
  • Плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского займа;
  • Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность пайщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского займа, в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом;
  • Сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является пайщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
  • Сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения пайщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского займа, в том числе в части срока возврата потребительского займа и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Опубликованная кооперативом реклама не содержит информацию о процентных ставках, сроках пользования и периодах, в течение которых осуществляется частичное погашение займа и уплата начисленных процентов, как это предусмотрено п. 2, ст. 811 ГК РФ. Реклама так же не содержит упоминания ни об одном из вменяемых пайщиком платежей, или условий страхования, которыми может быть обусловлено предоставление займов. Объявленные значения суммы займа никак не влияют на величину полной стоимости займа, поскольку полная стоимость займа это относительная величина, выражаемая в процентах годовых, и не зависит от суммы займа. 

Таким образом, опубликованная КПК «Вельский» реклама не содержит ни одного условия, участвующего в расчете и влияющего на величину полной стоимости предлагаемых пайщикам займам. Следовательно, у кооператива не возникает обязанность описать все иные условия, влияющие на полную стоимость займов и вменяемое нарушение п.3, ст. 28 Закона № 38-ФЗ так же не основано на законе.

Прошу учесть изложенные доводы о корректности опубликованной КПК «Вельский» рекламе в процессе административного производства.

С уважением,
М. Овчиян