Начальнику отдела защиты прав потребителей
Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей
и благополучия человека по Приморскому краю
Т.Л. Шивыдкиной 
690095 Приморский край, г. Владивосток, ул. Сельская, д.3 

Исх. № 800 от 29.07.2015
По существу жалобы на КПК «Исток»   

Ходатайство о привлечении  СРО кредитных кооперативов «Содействие» к рассмотрению жалобы на КПК «Исток»

Уважаемая Татьяна Леонидовна.

Председателем кредитного потребительского кооператива «Исток» С.В. Лепляниной  нам направлена копия жалобы пайщицы кооператива, адресованная в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Приморскому краю.

КПК «Исток» (ОГРН 1032500676845), расположенный по адресу: 692091, Приморский край, Кировский р-н, п.г.т. Кировский, ул. Набережная, д. 77А, является членом СРО «Содействие» (номер в реестре 052). 

П.п. 5 п. 2 ст. 6 Федерального закона от 01.12.2007 N 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях», закреплена функция саморегулируемой организации представлять «… интересы членов саморегулируемой организации в их отношениях с органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления». В соответствии с этой функцией мы просили бы Вас привлечь СРО «Содействие» к рассмотрению жалобы и принять во внимание следующие доводы по существу заявленных претензий.

Пайщица оспаривает правомочность включения в расчет полной стоимости займа обязанности пайщика по уплате членских взносов и отражения рассчитанного таким образом значения ПСЗ в договоре займа.

1. Обязанность действительно не является обязательством по договору займа, предусмотренным п.1, ст. 809 ГК, а уставной обязанностью пайщика. Следуя ограничению, установленном пп.1, п.1, ст. 6 Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», кооператив «Исток» «не в праве …предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками)». Для того, чтобы получить заем из фонда финансовой взаимопомощи кооператива гражданка должна была подать заявление о приеме в кооператив, где в соответствии с п.2. ст. 11 Закона № 190-ФЗ, подтвердить «обязательство соблюдать устав кредитного кооператива».

Обязанность пайщиков вносить членские взносы, установлена п. 5.7 Устава КПК «Исток». Этой нормой устава определено назначение членских взносов  «на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке…», как это установлено пп. 7, п.3. ст. 1 и состав членских взносов, как это установлено пп.4, СП.1, ст. 8 Закона № 190-ФЗ.

Следовательно, до вступления в КПК «Исток» гражданка была ознакомлена с уставом и в частности, с уставной обязанностью пайщика вносить членские взносы,  в т.ч. по условиям предоставления займами из фонда финансовой взаимопомощи, и обязалась соблюдать эти обязанности.

2. По своему смыслу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обеспечивает защиту прав заемщиков, как потребителей финансовых услуг. Важным фактором, обеспечивающим такую защиту, является установленное законом условие максимально полного раскрытия и разъяснения условий предоставления и пользования займами.

В частности,  с тем, чтобы исключить возможность введения заемщика в заблуждение относительно фактической стоимости кредитования, ст. 6 Закона установлена обязанность кредитора размещать полную стоимость займа «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского …займа… прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта».

Акцентированная таким образом информация, раскрывает заемщику уровень расходов, которые он действительно должен понести, а не просто объявленную кредитором процентную ставку по займу. В частности, п.п.3, п. 3, ст. 6 Закона № 353 – ФЗ, предписывает включать в ПСЗ «… платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей».

Одним из предусмотренных п. 5.7 Устава видов членских взносов, являются «членские взносы, вносимые пайщиками по условиям пользования займами из фонда финансовой взаимопомощи кооператива». Поскольку внесение таких взносов «поставлено в зависимость от предоставления займа», кооператив правомерно, следуя упомянутой норме закона № 353-ФЗ включил их в расчет полной стоимости займа. Именно поэтому, при расчетной процентной ставке по займу в 25% годовых, значение полной стоимости займа, размещенное в квадратной рамке на первом листе договора составило 53,104% годовых.

Необходимость включения членских взносов в расчет ПСЗ подтверждена разъяснением Банка России, опубликованном по ссылке: http://cbr.ru/IReception/?PrtId=kpk.

В соответствии с этой нормой, принятым в СРО «Содействие» «Стандартом оформления договора потребительского займа с указанием индивидуальных условий в табличной форме, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У» предусмотрено включение в табличную форму дополнительного условия п. 20 о внесении членских взносов. При этом оговаривается, что условие о внесении членских взносов включено в индивидуальные условия договора займа справочно и не является обязательством по займу. Стандарт опубликован по ссылке: http://sro-sodeystvie.ru/info/docum/docum-1508/page-1509#_ftnref1.

Включение дополнительных условий п.п. 17-20, включая условие о членских взносах, согласовано Письмом Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России от 10.06.2014 г. № 56/208.

Уставом и внутренними нормативными документами кооператива предусмотрена возможность внесения членского взноса в рассрочку. Поскольку заем предоставлен на 36 месяцев, рассрочка по внесению членского взноса погашается 36 равными ежемесячными платежами по 1935 руб. По общеустановленной практике, суммы и сроки погашения рассрочки внесения членского взноса включены в график платежей по займу. Это также предусмотрено упомянутым стандартом СРО с тем, чтобы пайщик мог оценить и сопоставить со своими возможностями совокупный размер месячного платежа, включающего как исполнение обязательств по займу так и уставной обязанности пайщика кооператива. С другой стороны, режим единовременного исполнения различных по своей природе обязательств, очевидно удобен для пайщика.

Изложенное доказывает, что КПК «Исток» включил причитающиеся от пайщика суммы членских взносов в расчет полной стоимости займа и в график платежей по займу в соответствии с требованиями ст. 6 Закона № 353-ФЗ, разъяснениями Банка России и принятого в СРО «Содействие» стандарта, обязательного для исполнения всеми членами СРО.

Указанные действия никак не вводят в заблуждение пайщицу, а напротив – максимально подробно и объективно раскрывают информацию о действительном уровне расходов, которые заемщик должен понести в связи с получением и пользованием займом.

Прошу принять во внимание изложенную позицию и аргументы СРО «Содействие» при рассмотрении жалобы пайщицы.

С уважением,
М. Овчиян